En 2013, Harold Pollack, PhD, científico social de la Universidad de Chicago, publicó una foto de una ficha en línea. ¿En la carta? El único consejo financiero que dijo que alguien necesitaba saber.

Los nueve sencillos consejos de la tarjeta resonaron entre el público y la foto se volvió viral. Aquí hay una mirada más cercana a la historia de Pollack y el consejo que tenía para ofrecer.

La historia detrás de la tarjeta

La historia de la ficha comenzó cuando Pollack estaba entrevistando a la escritora de finanzas personales Helaine Olen. Mientras hablaba con Olen, Pollack ofreció sus dos centavos en la industria financiera personal. Pollack dijo en broma que toda la información financiera necesaria podía caber en una ficha y, mejor aún, que estaba disponible de forma gratuita en la biblioteca.

El comentario improvisado de Pollack (en ese momento, en realidad no había producido esta ficha) generó muchos comentarios de la audiencia y los inversores se preguntaban cuál sería su consejo. Pollack tomó una tarjeta de 4 por 6, anotó nueve consejos, tomó una foto y la publicó en línea.

El concepto fue tan popular que Pollack se asoció con Olen para escribir un libro, The Index Card: Why Personal Advice Doesn’t Have to Be Complicate.

Estos son los nueve consejos que Pollack ofreció en la tarjeta original y una explicación de lo que significa cada uno:

1. Maximizar su 401(k) o contribución equivalente del empleado

Un 401(k) tradicional es un plan de jubilación que ofrece varias opciones de inversión y, a menudo, se ofrece a través de su empleador. (No todos los empleadores ofrecen 401(k) como beneficio). A veces, su empleador también hará contribuciones equivalentes a su 401(k).

Lo que hace que los 401(k) sean particularmente útiles son las ventajas fiscales que ofrecen. Puede financiar planes 401(k) con dinero antes de impuestos.

Las contribuciones se pueden tomar directamente de su cheque de pago antes de que pague cualquier impuesto sobre la renta, lo que a su vez reduce su ingreso imponible y potencialmente su factura de impuestos ese año.

Una vez dentro del 401(k), su dinero crece con impuestos diferidos. Es probable que su empleador le ofrezca una serie de opciones de inversión para que elija, como fondos mutuos o fondos con fecha objetivo.

Debido a que aún no está pagando impuestos, puede aprovechar aún más el interés compuesto (el interés que gana en sus declaraciones) porque el dinero que de otro modo estaría gastando en impuestos permanece en su cuenta.

Cuando realiza retiros de su 401(k), debe impuestos sobre la renta.

Cuanto más dinero pueda poner en su 401(k), más dinero tendrá trabajando para usted. Si su empleador ofrece fondos de contrapartida, trate de ahorrar al menos la cantidad mínima para maximizar la contrapartida si puede.

Después de los 50 años, puede comenzar a hacer aportes para ponerse al día, lo que aumenta la cantidad que puede ahorrar.

 

¡Abra una cuenta de cheques y ahorros de SoFi y comience a ganar hasta un 2.50% APY en su efectivo!

Empezar

 

2. Comprar fondos mutuos económicos y bien diversificados

Un fondo mutuo toma una cantidad de dinero de los inversionistas y compra una canasta de valores, como acciones o bonos. Son una herramienta importante que los inversores pueden utilizar para diversificar sus carteras.

La diversificación es una forma de ayudar a reducir el riesgo en su cartera. Imagina que tienes una cartera que solo está invertida en una acción. Si a esa empresa le va mal, toda su cartera puede verse afectada. Ahora imagine que invirtió en 100 acciones. Si a una de las acciones le va mal, es probable que su efecto en la cartera en su conjunto sea mucho menor.

Los inversores pueden optar por invertir en un fondo de fecha objetivo , que posee una selección diversa de acciones y bonos. Los inversionistas pueden usar estos fondos para trabajar hacia una meta dentro de varios años.

Digamos que se jubilará en 2050, puede elegir un fondo de fecha objetivo con un proveedor llamado Fondo 2050.

A medida que se acerca la fecha objetivo, también conocida como la fecha en la que probablemente necesitará su dinero, la asignación de activos dentro del fondo generalmente cambiará para volverse más conservadora. Por ejemplo, el fondo podría cambiar de acciones a una mayor asignación en bonos.

Los fondos mutuos generalmente cobran tarifas para pagar los costos de administración. Las tarifas pueden quitarle un mordisco a su eventual devolución. Considere buscar fondos de destino que cobren tarifas más bajas para minimizar la cantidad que terminará pagando.

3. No comprar ni vender un valor individual

Comprar y vender acciones individuales puede ser complicado. Es difícil saber cómo se comportará una acción individual, y elegir acciones puede llevar mucho tiempo e investigación. Puede ser más fácil para los inversores utilizar fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa o fondos indexados para obtener exposición a muchas acciones diferentes.

Los inversores que estén interesados ​​en agregar acciones individuales a su cartera pueden querer considerar su estrategia general de asignación y diversificación de activos para asegurarse de que la acción sea la adecuada.

4. Ahorrar el 20% de tu dinero

El consejo de ahorro de Pollack encaja muy bien con una regla común conocida como la regla 50/30/20 . Esta regla establece que el 50 por ciento de sus ingresos debe usarse para cubrir sus necesidades, como pagos de automóviles, comestibles, vivienda y servicios públicos. Luego, el 30 por ciento de sus gastos debe usarse para cubrir sus deseos, como salir a comer, vacaciones o pasatiempos.

El 20 por ciento final es el dinero que ahorra, que se puede dividir en tres categorías. Puede ser el dinero que usa para pagar deudas, el dinero que usa para crear un fondo de emergencia o el dinero que usa para ahorrar para la jubilación.

Algunos recomiendan ahorrar del 12 al 15 por ciento para la jubilación y destinar el restante cinco al ocho por ciento para pagar deudas y crear un fondo de emergencia. Puede realizar un seguimiento de sus ahorros con varias herramientas de ahorro y presupuesto móviles y en línea.

Si no le es posible ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos, el 21 % de los estadounidenses no puede ahorrar más del 15 %, mucho menos el 20 %; el resultado final es ahorrar todo lo que pueda.

5. Pagar el saldo completo de su tarjeta de crédito todos los meses

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas extremadamente útiles. Facilitan la reserva de cosas como reservar un hotel o alquilar un automóvil, y pueden ayudarnos a pagar cosas que de otro modo no podríamos pagar de inmediato.

Dicho esto, si comienza a tener un saldo de tarjeta de crédito de un mes a otro, su deuda de tarjeta de crédito puede salirse de control rápidamente. La tasa de porcentaje anual promedio, o APR, para tarjetas de crédito en 2019 ronda el 17 por ciento. Esta tasa representa la cantidad de interés que pagará sobre el saldo de su tarjeta de crédito.

Además, muchas tarjetas de crédito solo requieren que realice un pago mínimo cada mes, a menudo menos que el saldo que tiene. Y si solo realiza pagos mínimos, su saldo seguirá creciendo y deberá cantidades de dinero cada vez mayores y pagará intereses cada vez mayores.

Para evitar ser absorbido por esta espiral de crédito rotativo, considere tratar de gastar solo lo que puede pagar cada mes en su tarjeta de crédito y pagar su saldo en su totalidad, si es posible.

6. Maximizar los vehículos de ahorro con ventajas fiscales como las cuentas Roth, SEP y 529

Un 401(k) no es su única opción para cuentas con ventajas impositivas. Si ha obtenido ingresos, e incluso si ya tiene un 401(k), puede aprovechar las cuentas IRA tradicionales o Roth .

Las contribuciones a cuentas IRA tradicionales se realizan antes de impuestos y luego crecen con impuestos diferidos. Las contribuciones a las cuentas IRA Roth se realizan después de impuestos y aumentan sin pagar impuestos.

Los retiros de cuentas Roth, cuando cumplen con criterios específicos, no están sujetos al impuesto sobre la renta.

Los trabajadores autónomos o de pequeñas empresas pueden aprovechar las cuentas IRA SEP, que permiten a los empleadores hacer contribuciones a nombre de un empleado.

Un plan 529 es una cuenta con ventajas impositivas que ayuda a las personas a ahorrar para cubrir los gastos de educación calificados, como la matrícula universitaria. Estos planes están patrocinados por estados, agencias estatales e instituciones educativas. Las contribuciones a los planes 529 se realizan con dinero después de impuestos.

Sin embargo, los ahorros dentro de la cuenta crecen sin pagar impuestos y los retiros calificados no están sujetos a impuestos. Las contribuciones no son deducibles a nivel federal, pero algunos estados permiten deducciones en el impuesto estatal sobre la renta.

Al igual que las cuentas 401(k), estas cuentas con ventajas impositivas le permiten potenciar sus ahorros y pueden hacer que su dinero trabaje más para usted.

7. Prestar atención a las comisiones y evitar los fondos gestionados activamente

Los fondos de gestión activa están a cargo de gestores de cartera que intentan encontrar formas de superar los rendimientos del mercado. Esto requiere tiempo y mano de obra, los cuales pueden ser costosos.

Los fondos de gestión activa trasladan este gasto a los inversores en forma de comisiones. Los inversores tienen una alternativa en los fondos indexados, que intentan igualar los rendimientos de un índice, como el S&P 500. Lo hacen comprando todos o casi todos los valores incluidos en el índice.

La gestión de este tipo de fondo requiere menos tiempo y esfuerzo y, por lo tanto, suele ser más económica que la gestión activa. Como resultado, los fondos indexados a menudo tienen tarifas más bajas que los fondos administrados activamente.

El potencial para superar al mercado puede hacer que los fondos administrados activamente suenen bastante tentadores. Con un fondo indexado, es probable que no le vaya mejor que al mercado; los fondos en realidad pretenden reflejar el mercado.

Sin embargo, a pesar de la tentación de perseguir grandes ganancias, no hay mucha evidencia de que los administradores activos realmente superen ese mercado con suficiente consistencia para que sus tarifas más altas valgan la pena.

8. Hacer que los asesores financieros se comprometan con el estándar fiduciario

Un estándar fiduciario se refiere al deber de los asesores financieros de trabajar siempre en el mejor interés de sus clientes. Eso puede parecer una obviedad. ¿No harían eso todos los asesores financieros? Sin embargo, existen innumerables oportunidades para que surjan conflictos de intereses en las relaciones entre los asesores financieros y los inversores.

Por ejemplo, a los asesores se les puede pagar una comisión cuando sus clientes invierten en ciertos fondos. Si los asesores no divulgan esa información, los clientes no pueden estar seguros de que el asesor esté sugiriendo inversiones porque son las adecuadas para su cartera o porque al asesor se le paga por usarlas. Los asesores que se adhieren a un estándar fiduciario revelan los conflictos de intereses o los evitan por completo.

Desde que la tarjeta de índice de Pollack hizo olas en 2013, el Departamento de Trabajo de EE. UU. ha tratado de emitir regulaciones para que todos los asesores financieros mantengan un estándar fiduciario al supervisar las cuentas de jubilación.

El Tribunal del Quinto Circuito decidió que este fallo fue una extralimitación y lo anuló en 2018. Parece que el DOL planea intentar revivir la regla en algún momento. Sin embargo, hasta que lo hagan, los inversores pueden preguntar a sus asesores si se adhieren a un estándar fiduciario y, si no lo hacen, pedirles que se comprometan a hacerlo.

Otra opción: los inversores pueden recurrir a asesores que solo cobran honorarios, quienes aceptan honorarios de sus clientes como su única forma de compensación. Los asesores de pago por definición operan bajo un estándar fiduciario.

9. Promover programas de seguridad social para ayudar a las personas cuando las cosas van mal

Una marea creciente levanta todos los barcos. Este consejo final se trata de apoyar programas sociales como el Seguro Social, Medicare y el Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria, que ayudan a mantener sana a la población en general, financiera y literalmente.

Es probable que ya pague programas como estos a través de los impuestos del Seguro Social y Medicare. Estos se toman directamente de su cheque de pago si está empleado, o si trabaja por cuenta propia, los paga usted mismo. (E incluso los inversores más inteligentes pueden necesitar recurrir al apoyo del gobierno).

En 2017, Pollack reconoció que sus consejos financieros estaban dirigidos a personas de al menos clase media, por lo que se le ocurrió una segunda ficha. .

¿Qué falta?

Aunque el consejo de Pollack cubre mucho, no hay mucho que pueda caber en una ficha. Consejos como establecer metas financieras específicas , simplificar sus finanzas , realizar un seguimiento de sus gastos (no solo sus ahorros) y establecer un presupuesto realista, también son útiles para establecer y mantener el bienestar financiero .

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *