Con todo lo que se dice sobre el aumento de las tasas de interés, es natural que los consumidores asuman que las tasas de sus cuentas bancarias también están aumentando.

Para luchar contra la inflación récord, la Reserva Federal (la Fed) ha elevado la tasa objetivo de los fondos federales, una tasa de préstamo clave, cuatro veces este año, a un actual 2,25% a 2,5% y se espera que lo haga nuevamente en el otoño. Esto viene después de años de niveles de tasa casi cero o cero.

Las tasas más altas hacen que los consumidores paguen más por hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, líneas de crédito con garantía hipotecaria y otros préstamos. Las tasas de la Reserva Federal también afectan la cantidad de interés que se gana en las cuentas de ahorro, los certificados de depósito (CD) y otras cuentas. Por lo tanto, el lado positivo del aumento de las tasas parecería ser que el interés en sus cuentas bancarias finalmente aumentaría por encima de niveles cercanos a cero.

Desafortunadamente, eso no es siempre lo que sucede.

Si bien algunos bancos e instituciones financieras han aumentado las tasas de interés de los ahorros, muchos no lo han hecho. Una razón es simplemente que a algunos bancos les lleva más tiempo responder a las tasas de interés en aumento que a otros. Otro problema es que, debido a los altos niveles de ahorro durante la pandemia, muchas instituciones no buscan atraer nuevos clientes (y más depósitos) con tasas de interés atractivas.

Aquí hay una mirada más cercana a por qué su cuenta bancaria puede no estar ganando el interés que cree que debería.

Cómo afectan las tasas de la Reserva Federal a los bancos

Cuando escucha que la Reserva Federal ha aumentado (o reducido) las tasas de interés, se refiere a la tasa de fondos federales , que es la tasa de interés objetivo a la que los bancos piden prestado y se prestan dinero entre sí. Esto tiene un efecto dominó en toda la economía.

Cuando las tasas de interés aumentan, los préstamos se vuelven más caros para los bancos y, a su vez, para los consumidores y las empresas. Sin embargo, también puede significar mayores rendimientos para los ahorradores. Esto se debe a que, cuando tiene una cuenta de ahorros en un banco, está permitiendo que el banco tome prestado su dinero y la institución le paga intereses a cambio.

En un entorno de tasas más altas, los bancos pueden comenzar a aumentar el porcentaje de rendimiento anual (APY) en las cuentas de ahorro y recompensas en las cuentas corrientes para atraer nuevos clientes. Sin embargo, no siempre es así como funciona, al menos no de inmediato.

Cómo funcionan los préstamos y préstamos bancarios

Cuando usted, y todos los clientes del banco, hacen un depósito en su cuenta corriente o de ahorros, su banco usa ese dinero para otorgar préstamos con intereses más altos, como préstamos personales, préstamos para automóviles e hipotecas. Esa es una de las principales formas en que los bancos ganan dinero .

Con la gente ahorrando más durante la pandemia, los bancos han visto dispararse sus depósitos. El resultado, al menos a corto plazo, es que muchas instituciones no necesitan atraer clientes de cuentas corrientes y de ahorro con tasas de interés competitivas porque ya tienen mucho efectivo disponible para usar en préstamos.

Además, cuando los bancos pagan intereses sobre las cuentas de ahorro de los clientes en un entorno de tasas bajas, como ha sido el caso durante muchos años, es posible que paguen más de lo que ganan cuando prestan a otros bancos. El resultado es que algunos bancos tienen que recortar sus ganancias para seguir pagando intereses a los ahorradores o incluso entrar en números rojos. Ahora que las tasas están subiendo, algunas de estas instituciones se están absteniendo de aumentar los APY para ayudar a compensar la pérdida de ganancias.

 

Algunos bancos van a la zaga de la Fed más tiempo que otros

Es posible que su banco suba las tasas de su cuenta de ahorros o corriente pronto. Simplemente no lo han hecho en sintonía con los anuncios de la Fed.

Por lo general, las cuentas de ahorro en línea responden más rápidamente a los cambios en las tasas de la Reserva Federal. Esto se debe a que generalmente hay mucha más competencia entre los bancos en línea por los clientes (y sus depósitos). Los APY que ofrecen los bancos físicos tradicionales a menudo reaccionan mucho más lentamente a los aumentos de las tasas de la Fed, y los rendimientos casi nunca aumentan tanto como la tasa de interés de la Fed.

Lo que es importante recordar es que los bancos no aumentan las tasas al mismo tiempo o al mismo ritmo que la Reserva Federal. Es una buena idea estar al tanto de sus cuentas de ahorro y de crédito para ver qué movimientos está haciendo su banco.

Una nota sobre los bancos tradicionales

Los grandes bancos con muchas ubicaciones físicas generalmente tienen gastos operativos más altos que los bancos en línea y, como resultado, pueden ser reacios a ofrecer tasas más altas que reduzcan las ganancias.

Pero eso es solo una parte de la historia, dice Brian Walsh, gerente senior de planificación financiera de SoFi. Los grandes bancos saben que sus clientes a menudo experimentan inercia cuando se trata de cambiar de banco. “Es posible que hayan abierto su cuenta en la universidad o cuando estaban configurando el depósito directo en su primer trabajo. Esos clientes tienden a quedarse”, explica. Como resultado, los grandes bancos pueden determinar que no perderán clientes si no aumentan las tasas, por lo que es menos probable que lo hagan.

Los clientes a menudo sobrestiman lo difícil que es cambiar de banco

A menudo, los clientes bancarios son reacios a cambiar porque sobrestiman la cantidad de tiempo o el papeleo que les llevará”, dice Walsh. Pueden sentir que una tasa de interés ligeramente más alta simplemente no vale la pena. Según una investigación de SoFi de febrero de 2021, un tercio de los 1600 encuestados dijeron que no ven ningún beneficio en cambiar de banco o institución financiera.

Walsh reconoce que hay algo de tiempo involucrado en cambiar de banco , pero señala que la hora o dos que pase probablemente valdrán la pena con el tiempo. “La diferencia entre un interés cercano al cero por ciento en su cuenta de ahorros y el 1,80 % puede sumar mucho dinero”, dice.

la comida para llevar

Incluso si la Reserva Federal está aumentando las tasas, los bancos y otras instituciones financieras no necesariamente lo siguen, al menos no de inmediato. Pueden decidir que no se ajusta a sus estrategias comerciales y de ganancias para aumentar las tasas en las cuentas de los clientes. También pueden contar con el hecho de que los clientes bancarios a menudo experimentan inercia cuando se trata de cambiar a un banco que paga más, especialmente si han estado usando una institución establecida durante un largo período de tiempo.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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