En estos días, puede asegurar casi cualquier cosa. ¿Sabías, por ejemplo, que Julia Roberts tiene un seguro para sus
dientes  , y el mismo James Bond (AKA Daniel Craig) asegura todo su cuerpo? Si bien es probable que no necesite asegurar ninguna de las partes de su cuerpo por millones de dólares, es posible que se pregunte cuándo debe comprar un seguro de vida o si el seguro de inquilino es realmente necesario. (O tal vez usted tiene buenos dientes y quiere saber qué tipo de cobertura tiene Julia Roberts).

Si bien podría pasar horas buscando para averiguar cuánto seguro de discapacidad o seguro de automóvil necesita, seamos honestos, eso suena tan divertido como un viaje al DMV. Es por eso que hemos desglosado los tipos de seguro que probablemente necesitará (aparte del seguro de salud, por supuesto), para que pueda obtener la cobertura adecuada y evitar tener un seguro insuficiente.

Por mucho que nadie desee leer sobre este tema, es crucial para su seguridad. Además, estar informado puede ser la diferencia entre obtener un buen seguro y pagar demasiado por la póliza equivocada.

1. Seguro de vida

Todos hemos visto comerciales de seguros de vida con personas mayores activas jugando al tenis y hablando sobre la importancia de cubrir los gastos de su funeral, pero el seguro de vida es más que solo financiar su velorio. El seguro de vida permite que tu pareja y tus hijos sigan pagando las facturas si te pasa algo.

Las personas a menudo piensan que no necesitan un seguro de vida si no tienen dependientes, pero si tiene deudas como préstamos estudiantiles que alguien ha firmado conjuntamente, su seguro de vida puede usarse para pagar sus préstamos.

Es común que los empleadores ofrezcan un seguro de vida como parte de su paquete de beneficios, pero vale la pena señalar que el seguro de vida que ofrece su empleador puede no ser suficiente, especialmente si tiene dependientes. Idealmente, el pago de su seguro de vida debería ser suficiente para invertir y generar rendimientos que podrían reemplazar sus ingresos anualmente. Por ejemplo, si asume que obtendrá un rendimiento del 5% del dinero que invierte, necesitará $1 millón en cobertura para reemplazar un ingreso de $50,000.

Aquí hay una descripción general de algunas de las opciones de seguro de vida más comunes que podría considerar.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término es la forma más simple y común de seguro de vida. Cubre su vida por un período de tiempo específico y paga solo si su muerte ocurre durante el plazo. Este período de tiempo suele oscilar entre uno y treinta años; cuanto más largo sea el plazo, mayor será la prima. El seguro de vida a término es la opción más barata.

seguro de vida entera

El seguro de vida entera, también conocido como seguro de vida permanente, lo cubre durante toda su vida, incluso si vive hasta los 100 años. Si realiza pagos constantes de su póliza, creará una reserva de efectivo para su familia al momento de su muerte. Sin embargo, el seguro de vida entera es mucho más costoso que los planes de seguro de vida a término.

seguro de vida universal

Otra forma de seguro de vida permanente, el seguro de vida universal es un tipo de plan que combina aspectos de un plan a término con una opción de inversión. Esta puede ser una opción atractiva para aquellos que desean flexibilidad con respecto al destino de sus pagos: una parte del beneficio por fallecimiento que finalmente paga a su familia y una parte de las inversiones que, con suerte, crecerán con el tiempo.

Seguro de vida universal indexado

El seguro de vida universal indexado (IUL) brinda a los asegurados la opción de depositar dinero en una cuenta fija o en una cuenta de índice de acciones. Las cuentas indexadas con pólizas de vida universales a menudo incluyen índices conocidos y pueden ser una buena opción si desea acumular efectivo con impuestos diferidos y mantener una cantidad fija de dinero en una cuenta fija.

2. Seguro de ingresos por invalidez

Las probabilidades de que un joven de 20 años quede discapacitado antes de jubilarse son apenas superiores a 1 en 4. Por supuesto, esta es una perspectiva aterradora, pero en lugar de insistir en ello, puede tomar medidas proactivas para asegurarse de que usted y su familia estén protegidos. .

El seguro de ingresos por discapacidad generalmente reemplaza del 40% al 60% de su salario si queda discapacitado. Algunos empleadores no ofrecen seguro por discapacidad, pero incluso si el suyo lo hace, es posible que desee considerar una póliza complementaria para complementar la cantidad que recibe. Según la póliza, el seguro por discapacidad entra en vigor cuando queda incapacitado de forma parcial, total, temporal o permanente, aunque a menudo hay un período de espera antes de que comiencen los beneficios que puede variar de un mes a un año, según su póliza. Cuanto mayor sea el período de espera de su póliza, más baratas suelen ser sus primas. Si tiene que aceptar un trabajo que paga menos debido a una discapacidad, algunas pólizas pueden pagarle parte de la diferencia.

Tenga en cuenta que el seguro por discapacidad es costoso, a menudo entre el 1 % y el 3 % de su salario, y muchos empleadores lo ofrecen como un beneficio. Si está evaluando ofertas entre dos empleadores, vale la pena tener en cuenta lo valioso que es este beneficio al compararlos.

3. Seguro de atención a largo plazo

Es posible que no desee pensar en sus padres en un hogar de ancianos, pero es una posibilidad que debe mencionar. Desafortunadamente, la excelente atención a largo plazo es costosa: una encuesta de 2020 realizada por Genworth descubrió que el costo promedio de una habitación privada era de $ 8,821 por mes. Cuando los padres no tienen una póliza de seguro de cuidado a largo plazo, sus hijos a menudo terminan pagando la factura o poniendo sus carreras en espera para cuidar ellos mismos. Esto puede tener un impacto devastador en sus finanzas, sin mencionar su energía.

Para evitar ese escenario, la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidado a Largo Plazo recomienda que compre una póliza a los 50 años para calificar para las mejores primas. Los beneficios se activan cuando alguien no puede realizar las actividades normales de la vida diaria o sufre de deficiencias cognitivas graves. Las pólizas varían según el nivel específico de discapacidad, el tipo de servicios prestados y el tiempo de vida de la persona cubierta después de sufrir la discapacidad. Según su póliza, es posible que sus beneficios no comiencen hasta 90 días después de la incapacidad, y algunos pueden requerir que reciba atención paga mientras tanto.

4. Seguro de coche

Si posee o alquila un automóvil, el seguro de automóvil no es negociable, pero hay diferentes tipos a considerar. El seguro integral y de colisión cubrirá los daños a su automóvil y puede ayudarlo a reemplazarlo si se lo roban. El seguro de responsabilidad civil lo cubre si lo demandan después de causar un accidente. En el mundo litigioso de hoy, esa posibilidad es mayor que nunca, y si sucede, su vida financiera podría descarrilarse por un juicio de un millón de dólares en su contra.

Para el seguro de responsabilidad civil, hay tres límites máximos de responsabilidad que puede obtener en una póliza de seguro de automóvil: lesiones corporales por persona en un accidente determinado, lesiones corporales para todas las lesiones en un accidente determinado y daños a la propiedad personal en un accidente determinado. Cada estado requiere diferentes mínimos de seguro por ley, que puede consultar aquí.
Sin embargo, es posible que desee límites más altos que el mínimo. Cuando se trata de colisión y cobertura contra todo riesgo, tenga en cuenta que puede ahorrar dinero si obtiene un deducible más alto de $500 o $1,000. Y si conduce un automóvil que vale menos de $ 1,000 (oye, todos hemos estado allí), podría considerar dejar la colisión y la responsabilidad integral, pero aún necesitará la responsabilidad.

5. Seguro de propietario o arrendatario

El seguro de propietario de vivienda cubre los daños a su hogar o el robo de pertenencias personales. También incluye un seguro de responsabilidad civil para cubrir accidentes que ocurran en su propiedad. Sin embargo, excluye cosas como inundaciones, terremotos y el evento (con suerte improbable) de guerra. Debe tener al menos suficiente seguro para cubrir el valor de reposición de su hogar y posesiones. Esto significa que desea “Cobertura de costo de reemplazo garantizada (o extendida)”.

Si bien la nomenclatura puede ser confusa, no obtenga la cobertura del valor real en efectivo; esto lo cubre por el valor actual de sus posesiones, o lo que podría obtener si vendiera su sofá usado de cuatro años en lugar de lo que necesitará. pagar por un sofá nuevo. En otras palabras, es posible que no reemplace su hogar o sus cosas.

Si está alquilando en lugar de comprar , el seguro de inquilino es similar, pero solo cubre sus posesiones y responsabilidad personal por daños. Vale la pena tenerlo en caso de que deje el agua abierta y accidentalmente inunde su cocina. El deducible mínimo para el seguro de inquilino o propietario suele ser de $500, pero según el Instituto de Información de Seguros , puede ahorrar hasta un 20 % elevando el deducible a $1,000.

Un elemento importante para ambos es el seguro de responsabilidad civil. Esto lo protege contra la mayoría de las demandas y cubre cosas como resbalones y caídas de personas en su propiedad (o en su apartamento de alquiler), o incluso si su perro muerde a alguien. $100,000 de cobertura de responsabilidad civil es una cantidad bastante estándar.

6. Cobertura de responsabilidad general

La cobertura general es esencialmente un seguro de responsabilidad adicional y, lo que es más importante, lo protege a usted y a sus activos en caso de una demanda. Lo cubre más allá de los límites de la cobertura de responsabilidad civil de su automóvil o vivienda; por ejemplo, la cobertura general lo protegerá de difamación, calumnias y encarcelamiento falso.

A menudo, es más económico obtener una póliza general en lugar de obtener una cobertura adicional de responsabilidad civil para el hogar o el automóvil. Y es inteligente coordinar las coberturas de automóvil, hogar y responsabilidad civil: normalmente tendría un deducible de $ 100,000 en su póliza general si su automóvil y el seguro de propietario de vivienda tienen una cobertura de $ 100,000. Kiplinger estima que a una familia le costaría alrededor de $200 al año el primer $1 millón en cobertura general, que es mucho menos de lo que la mayoría de la gente pagaría por una cobertura adicional por esa cantidad, y muchos planes ni siquiera ofrecerían esa cantidad. En ese caso, debe aumentar el límite a medida que aumentan sus ingresos y acumula activos. Alguien con un ingreso de $200,000 y una casa de un millón de dólares debería tener al menos $2-3 millones de cobertura.

la comida para llevar

En general, vale la pena considerar qué planes tienen más sentido para usted; estos son simplemente un punto de partida para asegurarse de que esté completamente cubierto cuando lo necesite. Como ocurre con la mayoría de las cosas en la vida, no existe un enfoque único para los seguros. 

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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