Tu auto se descompone. Su horno sopla aire frío. Tu precioso cachorro necesita cirugía, pronto.

Sí, la vida puede ser desafiante cuando surgen gastos inesperados. Cuando eso suceda, es posible que deba volver a evaluar cómo gastar el presupuesto del mes y es posible que se pregunte qué sucede si no realiza los pagos de un préstamo personal.

En esta publicación, compartiremos las posibles consecuencias de no pagar un préstamo personal.

Lo que puede suceder si se olvida de un pago, por supuesto, es bastante diferente de lo que puede suceder si se pierden varios, por lo que lo guiaremos a través de las posibles ramificaciones a lo largo del espectro.

 

¿Qué significa no pagar un préstamo personal?

Al igual que con una hipoteca o préstamos estudiantiles , el incumplimiento de un préstamo personal significa que ha dejado de hacer pagos de acuerdo con los términos del préstamo. Es posible que tenga solo un pago atrasado o que se haya perdido algunos. El punto en el que la morosidad se convierte en incumplimiento con un préstamo personal, y las consecuencias, pueden variar según el tipo de préstamo que tenga, el prestamista y el contrato de préstamo que haya firmado.

 

¿Cómo funciona la mora del préstamo?

Incluso si no realiza un solo pago de un préstamo personal, es posible que se le cobre un cargo por pago atrasado. Su contrato de préstamo debe contener información sobre cuándo entra en vigencia esta multa (puede ser solo un día o un par de semanas) y si será una tarifa fija o un porcentaje de su pago mensual.

El acuerdo también debe informarle cuándo el prestamista se tomará más en serio el cobro de su dinero. Debido a que el proceso de cobranza puede ser costoso para los prestamistas, puede pasar un mes o más antes de que el suyo determine que su préstamo está en mora. Pero en algún momento, puede esperar que el prestamista tome medidas para recuperar lo que se le debe.

 

¿Cuáles son las consecuencias del incumplimiento de pago de un préstamo personal?

Además de esos desagradables cargos por pagos atrasados, que pueden acumularse rápidamente, y el estrés cada vez mayor de preocuparse por una deuda, aquí hay algunas otras consecuencias importantes a considerar:

Daño a su crédito

Los prestamistas generalmente informan los pagos faltantes a las agencias de crédito cuando los prestatarios tienen más de 30 días de retraso. Lo que significa que su morosidad probablemente aparecerá en sus informes crediticios y podría hacer que sus puntajes crediticios bajen. Incluso si se pone al día en el futuro, esos pagos atrasados ​​pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años.

Si realmente incumple y la deuda se vende a una agencia de cobranza, podría aparecer como una cuenta separada en sus informes de crédito y causar aún más daño a sus puntajes.

Aunque es posible que no sienta los efectos de un puntaje de crédito más bajo de inmediato, podría convertirse en un problema la próxima vez que solicite un nuevo crédito, ya sea para una tarjeta de crédito, un préstamo para el automóvil o un préstamo hipotecario. Incluso podría ser un problema cuando intenta alquilar un apartamento o necesita abrir nuevas cuentas con sus servicios públicos locales.

A veces, un prestamista aún puede aprobar un nuevo préstamo para prestatarios con puntajes crediticios deficientes, pero podría tener una tasa de interés más alta. Esto significa que pagaría más intereses durante la vigencia del préstamo, lo que podría retrasarlo aún más a medida que trabaja para lograr el bienestar financiero.

 

Tratar con los cobradores de deudas

Si tiene un préstamo personal garantizado, el prestamista puede decidir embargar la garantía que presentó cuando obtuvo el préstamo (su automóvil, ahorros personales o algún otro activo). Si se trata de un préstamo personal sin garantía, el prestamista podría venir a buscar el pago, ya sea trabajando a través de su departamento de cobranza interno o transfiriendo su deuda a una agencia de cobranza externa.

Incluso en las mejores condiciones, tratar con un cobrador de deudas puede ser desagradable, por lo que es mejor evitar llegar a esa etapa si puede. Pero si se retrasa lo suficiente como para ser contactado por un cobrador de deudas, debe estar preparado para un comportamiento agresivo por parte de la agencia de cobranza. Estos agentes pueden tener metas mensuales que deben cumplir y podrían estar esperando que pague solo para que desaparezcan.

Existen protecciones al consumidor a través de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. que aclaran hasta dónde pueden llegar los cobradores de deudas de terceros para tratar de recuperar una deuda. Hay límites, por ejemplo, sobre cuándo y con qué frecuencia un cobrador de deudas puede llamar a alguien. Y los cobradores de deudas no pueden usar lenguaje obsceno o amenazante. Si cree que un cobrador de deudas ha ido demasiado lejos, puede presentar una queja con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

 

Podría ser demandado

Si en algún momento el prestamista o la agencia de cobranza decide que simplemente no va a devolver el dinero que debe en un préstamo personal, eventualmente podría terminar en la corte. Y si el fallo va en su contra, las consecuencias podrían ser un embargo de salario o, posiblemente, el tribunal podría colocar un embargo sobre su propiedad.

La idea de ir a la corte puede ser intimidante, pero no comparecer en una audiencia puede terminar en un juicio automático en su contra. Es importante presentarse y estar preparado para exponer su caso.

 

Un cosignatario podría verse afectado

Si tiene un cofirmante o un co-solicitante en su préstamo personal, ellos también podrían verse afectados si usted incumple.

Cuando alguien firma un préstamo con usted, significa que esa persona es igualmente responsable de devolver la cantidad que pidió prestada. Por lo tanto, si uno de sus padres o abuelos firmó su préstamo personal para ayudarlo a calificar y el préstamo entra en mora, el prestamista y los cobradores de deudas pueden comunicarse con usted y su ser querido para hacer los pagos. Y el puntaje crediticio de su cofirmante también podría verse afectado.

 

¿Existe alguna manera de evitar el incumplimiento de un préstamo?

Si está preocupado por realizar pagos y cree que está a punto de incumplir, pero aún no lo ha hecho, es posible que haya algunas cosas que puede hacer para tratar de evitarlo.

 

Reevaluación de su presupuesto

¿Podría escabullirse y cumplir con todas sus obligaciones mensuales si eliminara temporalmente algunos gastos ? Quizás podría posponer la compra de un automóvil nuevo un poco más de lo planeado. O puede reducir algunos gastos discrecionales, como cenar fuera y / o servicios de suscripción. Este proceso puede ser un poco doloroso, pero siempre puede revisar su presupuesto cuando se ponga al día financieramente. E incluso puede encontrar que hay cosas que no extraña en absoluto.

 

Hablar con su prestamista

Si está abierto acerca de sus problemas financieros, su prestamista puede estar dispuesto a elaborar un plan de pago modificado que podría ayudarlo a evitar el incumplimiento. Algunos prestamistas ofrecen planes de aplazamiento a corto plazo que permiten a los prestatarios tomar un descanso temporal de los pagos mensuales si aceptan un plazo de préstamo más largo.

No será la primera persona que se comunique con ellos para decirles: «No puedo pagar mi préstamo personal». Es probable que el prestamista tenga algunas opciones que considerar, especialmente si no ha esperado demasiado. Lo importante aquí es tener claro cómo el nuevo plan de pago podría afectar el panorama general. Algunas preguntas para hacerle al prestamista pueden incluir: «¿Este cambio aumentará el costo total del préstamo?» y » ¿Qué afectará el cambio a mi puntaje crediticio?»

 

Obtener un nuevo préstamo personal

Si su crédito aún está en buena forma, podría decidir ser proactivo y buscar refinanciar el préstamo personal anterior con un préstamo personal nuevo que tenga términos que sean más manejables con su situación financiera actual. O podría considerar consolidar el préstamo anterior y otras deudas en un solo préstamo con un pago más manejable.

Esta estrategia sería parte de un plan general para lograr una base financiera más sólida, por supuesto. De lo contrario, podría volver a tener problemas.

Pero si sus ingresos son más altos ahora y / o su puntaje crediticio es más fuerte que cuando obtuvo el préstamo personal original, podría mejorar potencialmente la tasa de interés u otros términos del préstamo. (Los requisitos varían según el prestamista). O es posible que pueda comenzar de nuevo con un plazo de préstamo más largo que podría reducir sus pagos.

Si decide que un nuevo préstamo personal es adecuado para sus necesidades, el siguiente paso es elegir el prestamista adecuado para usted. Algunas preguntas para hacer a los prestamistas pueden incluir:

• ¿Puedo pedir prestado lo suficiente para lo que necesito?

• ¿Cuál es la mejor tasa de interés que puedo obtener?

• ¿Puedo obtener una mejor tarifa si me inscribo en pagos automáticos?

• ¿Cobra comisiones o multas por el préstamo?

• ¿Qué pasa si no puedo pagar mi préstamo personal porque perdí mi trabajo? ¿ Ofrece protección por desempleo ?

Comprar un préstamo personal en línea puede ser rápido y conveniente.

 

¿Existe una forma de salir del incumplimiento de los préstamos personales?

Incluso si es demasiado tarde para evitar el incumplimiento, hay pasos que puede seguir para volver a encarrilarse.

Después de evaluar cuidadosamente la situación, puede decidir que desea proponer un plan de pago o un acuerdo de suma global al prestamista o agencia de cobranza. Si es así, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) recomienda ser realista sobre lo que puede pagar, para que pueda ceñirse al plan.

Si necesita ayuda para averiguar cómo hacer que funcione, dice el CFPB, consultar con un asesor de crédito puede ayudar. Pero los consumidores deben tener cuidado con las empresas que afirman que pueden renegociar, liquidar o cambiar los términos de su deuda: la CFPB advierte que algunas empresas prometen más de lo que pueden cumplir.

Finalmente, a medida que regresa al bienestar financiero, puede ser una buena idea vigilar dos cosas:

1. El estatuto de limitaciones

Para la mayoría de los estados, el plazo de prescripción, el período durante el cual puede ser demandado para recuperar su deuda, es de tres a seis años. Si no ha realizado un pago durante cerca de esa cantidad de tiempo, o más, es posible que desee consultar a un abogado de deuda para determinar sus próximos pasos. (Los prestatarios de bajos ingresos pueden incluso obtener ayuda legal gratuita .)

2. Su puntaje de crédito

El seguimiento de sus informes crediticios y ver de primera mano lo que ayuda o perjudica su puntaje crediticio podría proporcionar un incentivo adicional para seguir trabajando hacia un futuro financiero más saludable. Puede utilizar un servicio de monitoreo de crédito para mantenerse actualizado, o puede adoptar un enfoque de bricolaje y verificar sus informes de crédito usted mismo. Cada consumidor de EE. UU. Tiene derecho a un informe crediticio gratuito una vez al año disponible, que es una fuente autorizada por el gobierno federal.

 

La comida para llevar

Si su deuda parece abrumadora en este momento y tiene dificultades para realizar los pagos, una planificación proactiva podría ayudarlo a evitar quedarse tan atrás que no pague su préstamo personal. Ese plan puede incluir hablar con su prestamista actual sobre los términos de pago modificados, o podría ser el momento de considerar un nuevo préstamo personal para consolidar la deuda con intereses altos.

La buena noticia es que hay ayuda disponible. Y cuanto antes actúe, más opciones tendrá para proteger su crédito y mantenerse alejado de las graves consecuencias del incumplimiento.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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