La mayoría de la gente pedirá dinero prestado en algún momento de la vida, y algunos prestarán dinero. Si bien un pagaré puede ser suficiente para cantidades más pequeñas, un acuerdo más vinculante puede ser útil cuando se trata de sumas más grandes. Con un pagaré, dos partes formalizan el préstamo de dinero.

A través de este acuerdo legal, tanto el prestatario como el prestamista aceptan términos de pago claramente definidos. Los pagarés se pueden utilizar para una variedad de propósitos, incluidas transacciones personales y comerciales.

Aquí hay una guía de los tipos comunes de pagarés, cómo crear uno y cuándo pueden ser adecuados para pedir prestado o prestar dinero.

Introducción a los Pagarés

En pocas palabras, un pagaré es una promesa escrita de pagarle a alguien una cierta cantidad en un tiempo específico. El tipo de pagaré y el acuerdo entre el emisor y el beneficiario dictan el calendario de pagos y el monto.

Por lo general, los pagarés incluyen el monto principal, la tasa de interés, la fecha y el lugar de emisión y las firmas del prestamista y el prestatario. También puede haber disposiciones para cargos por mora y recurso si un prestatario no cumple.

Al igual que los préstamos, los pagarés pueden ser garantizados o no garantizados. Los pagarés no garantizados se emiten en función de la capacidad de pago del prestatario, mientras que los pagarés garantizados utilizan garantías como bienes raíces o un vehículo.

Una institución financiera puede emitir un pagaré, pero esta financiación también suele ser proporcionada por personas o empresas. Esencialmente, los pagarés permiten que cualquier persona actúe como prestamista, lo que puede ser útil para crear documentación legal de un contrato de préstamo entre familiares y amigos.

Tipos de Pagarés

Hay varios tipos de pagarés. Por lo general, la naturaleza del préstamo determina el tipo apropiado. Echemos un vistazo más de cerca a algunas de las variedades más comunes.

Pagaré de línea de crédito

Los prestatarios pueden retirar cualquier parte de los fondos de una línea de crédito, hasta el monto máximo de préstamo establecido. Una vez que se retira el dinero, el prestatario es responsable de pagar al prestamista.

Se puede usar un pagaré para garantizar que el prestatario reembolse el dinero retirado de la línea de crédito. El pagaré puede determinar la tasa de interés, el cronograma de pago y si la línea de crédito está garantizada o no.

Según la Encuesta de crédito para pequeñas empresas de 2020 de los bancos de la Reserva Federal, las líneas de crédito comerciales y las líneas de crédito con garantía hipotecaria tuvieron tasas de aprobación del 79 % y 69 %. , respectivamente. Si bien estos prestamistas tradicionales pueden usar un pagaré, son una opción para crear una línea de crédito de otras fuentes.

Pagaré de Inversión

Las empresas que buscan acceder al capital pueden vender pagarés a los inversores en lugar de obtener un préstamo comercial convencional o una línea de crédito.

A través de un pagaré de inversión, las empresas reciben capital de los inversores a cambio de pagos fijos. En caso de que una empresa no pueda pagar, los inversores pueden adquirir la empresa.

Generalmente, los pagarés de inversión se venden con descuento para tener en cuenta el impacto de la inflación en los pagos futuros. Los pagarés pueden venderse públicamente en algunos casos, pero la mayoría de las veces los compran entidades corporativas e inversores experimentados con un alto patrimonio neto que pueden manejar el mayor nivel de riesgo.

Las empresas deben tener licencia para vender pagarés de inversión, que deben estar registradas en la Comisión de Bolsa y Valores. Los inversores pueden verificar los pagarés en la base de datos EDGAR de la SEC .

Pagaré Inmobiliario

Los pagarés se pueden utilizar en hipotecas y otras compras de bienes raíces. En la práctica, los prestatarios usan una casa u otra propiedad como garantía para un pagaré de bienes raíces.

Si bien los pagarés pueden acompañar a una hipoteca, en realidad son diferentes. La nota proporciona documentación legal de la promesa de pago del prestatario, mientras que la hipoteca describe el recurso del prestamista para la ejecución hipotecaria si el prestatario no puede pagar el préstamo. Una hipoteca también puede requerir un contrato de préstamo e información financiera más detallada para calificar.

Los pagarés inmobiliarios se pueden utilizar fuera de una hipoteca. Por ejemplo, dos personas podrían crear dicho acuerdo. Aunque es posible que el prestamista no tenga el poder de ejecución hipotecaria, puede asegurar el acuerdo con la autoridad para colocar un gravamen sobre la propiedad si un prestatario no cumple. Un gravamen de propiedad crea un registro público de la deuda impaga de un prestatario.

Tenga en cuenta que los pagarés de bienes raíces se pueden negociar a través de casas de bolsa sin el consentimiento del prestatario.

Pagaré de préstamo estudiantil

Es probable que los estudiantes universitarios deban firmar un pagaré para préstamos estudiantiles privados y federales.

Para los prestamistas privados, cada préstamo para estudiantes puede tener su propio pagaré, ya que los términos pueden variar. Cualquiera que obtenga préstamos estudiantiles federales debe firmar un pagaré maestro para prometer el pago de préstamos, cuotas e intereses al Departamento de Educación de los Estados Unidos. La MPN puede cubrir múltiples préstamos dentro de un plazo de 10 años para las escuelas autorizadas.

Pagaré de vehículo

Un pagaré de vehículo crea un documento vinculante que promete que un prestatario pagará a un prestamista por un automóvil u otro tipo de vehículo. Este acuerdo puede ser entre dos individuos o un prestatario y un prestamista convencional, como un banco.

Además de los términos y condiciones de pago, es importante incluir la marca, el modelo, el año, la carrocería y el VIN del vehículo en un pagaré.

Pagaré de préstamo personal

No es raro firmar un pagaré al adquirir un préstamo personal de un prestamista tradicional.

Un pagaré también se puede utilizar para un préstamo personal entre amigos y familiares. Formalizar el monto del préstamo y los términos de pago a través de un pagaré puede ayudar a evitar desacuerdos y proteger a ambas partes en el futuro. En comparación con los requisitos típicos de los préstamos personales, un pagaré puede ser una opción de financiación más flexible.

Tener a la mano información financiera como puntaje de crédito y prueba de ingresos puede agilizar la aprobación de un préstamo personal .

Opciones de pago de pagarés

Además del tipo, los pagarés pueden diferir según el método de pago. Los prestatarios pueden esperar pagar el dinero y los intereses a través de una de las siguientes opciones:

• Suma global: Esto requiere que el monto total sea reembolsado en un pago único en una fecha específica. Los pagos a tanto alzado son más comunes con los préstamos pequeños.

• Vencimiento a la vista: El prestatario debe pagar el préstamo a pedido del prestamista. El pago a la vista se usa con frecuencia para pagarés entre amigos y familiares. Todo pagaré sin condiciones de pago por escrito se considera exigible a la vista.

• A plazos: Los pagos a plazos siguen un programa específico (mensual, por ejemplo) para pagar un préstamo durante un período de tiempo más largo. Por lo general, los pagos se estructuran en cantidades iguales e incluyen intereses.

• Con (o sin) interés: Un pagaré puede definir la tasa de interés y cualquier contingencia relacionada.

En algunos casos, un pagaré puede emplear una combinación de opciones de pago. Por ejemplo, un pagaré de un vehículo puede incluir una suma global inicial seguida de pagos a plazos.

¿Qué aspecto tiene un pagaré?

Hay diferentes leyes en cada estado con respecto a los pagarés. Una característica común de los pagarés es que deben estar escritos. Un acuerdo verbal entre dos partes no calificará como pagaré ni tendrá la misma fuerza ejecutiva legal.

Los pagarés también deben incluir un texto que describa un acuerdo y una promesa incondicional para que el prestatario pague el préstamo. Además, el reembolso debe constituir dinero, en lugar de mano de obra, servicios profesionales u otro capital.

Otros detalles y elementos que generalmente se necesitan en un pagaré incluyen los siguientes:

• Monto o principal: cuánto se pidió prestado y se debe devolver

• Pagador: La parte que promete pagar la deuda

• Beneficiario: La parte que presta el dinero

• Tasa de interés: indica cuánto interés se cobra y cómo se calcula

• Fecha de inicio: la fecha en que el pagaré entra en vigencia y el financiamiento se libera al pagador

• Fecha de vencimiento: Cuando el interés y el principal deben ser reembolsados ​​en su totalidad

Sin estos elementos, los prestamistas pueden tener problemas para hacer cumplir el pagaré.

La comida para llevar

Los pagarés crean una promesa vinculante de pagar el dinero prestado. Este acuerdo financiero se puede utilizar cuando se pide dinero prestado a particulares e instituciones financieras.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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