El verano de 2022 ha sido el verano de las I: eventos presenciales, inflación y tipos de interés.

Si bien los eventos en persona y la inflación han tenido una tendencia al alza desde el año pasado, las tasas de interés comenzaron a aumentar solo en los últimos meses, y se espera que suban más.

Hoy, de hecho, la Reserva Federal anunció un aumento de 75 puntos básicos en la tasa de fondos federales, el cuarto aumento del año. El objetivo de la Fed para la tasa de fondos federales ahora está entre 2,25% y 2,5%. Los analistas esperan más aumentos de tasas a lo largo de 2022 a medida que la Fed intenta controlar la inflación.

En este entorno de tipos de interés al alza, los consumidores deben ser conscientes de cómo las decisiones de política monetaria de la Reserva Federal podrían afectar a las finanzas personales y familiares.

¿Por qué la Reserva Federal está aumentando las tasas de interés?

La Reserva Federal está elevando las tasas de interés en gran parte porque la inflación está alcanzando niveles que la economía no ha experimentado en 40 años. En junio, los precios al consumidor escalaron a una tasa anual de 9,1%.

Esta subida de tipos tiene como objetivo aumentar el coste del crédito en la economía y controlar la inflación. Esencialmente, esto significa que la Reserva Federal está tratando de hacer que los préstamos sean más caros, lo que hará que las empresas y los consumidores reduzcan el gasto. Teóricamente, con menos gasto en la economía, los precios comenzarán a bajar y acercarán la inflación a la tasa objetivo del 2%.

A pesar del último aumento de la tasa, la tasa de los fondos federales aún se encuentra cerca de mínimos históricos; la medida por sí sola no frenará la inflación inmediatamente. Más importante aún, la medida proporciona a los mercados financieros una señal de que la Fed está combatiendo la inflación, lo que podría endurecer los estándares de préstamo de manera preventiva.

¿Qué tan alto subirán las tasas de interés?

Se espera que la Reserva Federal aumente aún más las tasas durante el año para controlar la inflación. Sin embargo, no está claro hasta qué punto la Fed está dispuesta a subir las tasas en este complicado entorno económico. Los banqueros centrales quieren frenar el aumento de los precios, pero no quieren actuar con demasiada agresividad y hacer que la economía se contraiga.

Los formuladores de políticas también están atentos a la guerra entre Rusia y Ucrania mientras toman estas decisiones sobre las tasas de interés. Las consecuencias económicas del conflicto podrían cambiar el cálculo de los funcionarios. Eso se debe a que existe la posibilidad de un debilitamiento de la economía mundial, en cuyo caso la Fed querrá evitar endurecer demasiado la política monetaria .

¿Cómo afectará esto las tasas de interés de préstamos y tarjetas de crédito?

Los cambios en la tasa de fondos federales afectan indirectamente varias áreas financieras en toda la economía, incluidas las tasas de interés de préstamos y tarjetas de crédito.

Otro aumento en la tasa de fondos federales probablemente conducirá a tasas de interés aún más altas en préstamos personales , hipotecas y tarjetas de crédito. Las tasas de interés más altas significan financiamiento más costoso para los prestatarios.

¿Es ahora un buen momento para refinanciar préstamos existentes?

Dado que la Reserva Federal está en proceso de aumentar las tasas de interés, muchos prestatarios pueden preguntarse si ahora es un buen momento para refinanciar los préstamos existentes antes de que las tasas suban más. Cabe señalar que la tasa de fondos federales es solo un punto de referencia, y que otros factores pueden estar en juego con respecto a las tasas de préstamo.

Dicho esto, si la refinanciación ahora tiene sentido depende de las circunstancias financieras individuales.

Los prestatarios con un préstamo de tasa de interés variable podrían refinanciar a un préstamo de tasa fija para asegurar una tasa de interés más baja antes de que las tasas suban más.

Además, las personas que tienen una gran deuda de tarjetas de crédito pueden desconfiar de un futuro con tasas de interés en aumento. Para remediar esto, se podría usar un préstamo de consolidación de deuda para asegurar tasas fijas bajas ahora y agilizar el proceso de pago.

Además, los prestatarios con deudas de préstamos estudiantiles federales que están esperando que finalice la pausa de pago (que ocurrirá después del 31 de agosto) antes de la refinanciación pueden no estar haciéndose ningún favor. A cambio de no devengar intereses durante los tres meses restantes, pueden estar perdiendo una tasa de interés más baja que se aplica durante cinco a 20 años.

Pero es comprensible ser reacio a renunciar a la tasa de interés del 0% de la pausa mientras dure. 

¿Qué otros impactos tendrá la subida de tipos de la Fed en mis finanzas?

En una nota más positiva, la subida de tipos de la Fed y los futuros aumentos esperados podrían conducir a tipos de interés más atractivos para varios tipos de cuentas de ahorro y certificados de depósito.

La tasa promedio pagada en las cuentas de ahorro es actualmente de solo 0.06%. Esta cifra podría tener una tendencia al alza a medida que la Fed mueva su tasa de referencia. De manera similar, los certificados de depósito (CD) podrían ver un aumento en las tasas debido a los movimientos de la Fed. Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas, lleva a los bancos a aumentar las tasas de interés en las cuentas de ahorro y los CD para atraer a los depositantes a poner más efectivo en el banco.

Sin embargo, los cambios en las tasas de interés para cuentas de ahorro y CD no serán inmediatos; por lo general, los bancos tardan meses en aumentar las tasas de estos instrumentos. Los analistas señalan que los bancos actualmente tienen mucho efectivo, por lo que es posible que no aumenten rápidamente las tasas de interés de los vehículos de ahorro para atraer más depósitos. No obstante, si tiene una cuenta de ahorros o está buscando invertir en un CD, es posible que pueda aprovechar rendimientos más altos el próximo año.

la comida para llevar

Puede ser desalentador escuchar que los políticos están elevando las tasas de interés. Después de todo, ¿eso no encarecerá los préstamos? Pero el aumento de las tasas puede controlar la inflación, lo que sería una bendición para las billeteras de los consumidores.

Un entorno de tasas de interés en aumento también podría beneficiar las finanzas del hogar para aquellos con efectivo en cuentas de ahorro, como se señaló anteriormente. Sin embargo, es probable que pase un tiempo antes de que los consumidores vean los beneficios del aumento de las tasas en las cuentas de ahorro en la mayoría de los bancos.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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