Es posible que haya escuchado que la consolidación de sus deudas puede dañar su puntaje crediticio. Entonces, si está considerando esta estrategia financiera para liberar flujo de efectivo y optimizar las deudas, es natural preguntarse si eso es cierto. Y como tantas preguntas relacionadas con las finanzas, la respuesta depende de su situación específica.

Es importante recordar que una combinación de muchos factores puede afectar las calificaciones crediticias y comprender cómo se consideran esos factores en los algoritmos de calificación crediticia. Usaremos FICO® a modo de ejemplo, según ellos, el desglose de alto nivel de los puntajes crediticios es el siguiente:

• Historial de pagos (35%): esto incluye los pagos atrasados ​​y la información que se encuentra en los registros públicos.

• Monto adeudado actualmente (30%): esto incluye el dinero que adeuda en sus cuentas, así como la cantidad de crédito disponible en cuentas rotativas que se utiliza actualmente.

• Duración del historial crediticio (15%): esto incluye cuándo abrió sus cuentas y la cantidad de tiempo desde que usó cada cuenta.

• Tipos de crédito utilizados (10%): ¿Cuál es su combinación? Por ejemplo, ¿cuánto es el crédito renovable, como las tarjetas de crédito? ¿A cuánto asciende la deuda a plazos, como préstamos para automóviles y préstamos personales?

• Crédito nuevo (10%): ¿Cuánto crédito nuevo está buscando?

Ahora, aquí hay información que lo ayudará a tomar la decisión correcta de consolidación de deuda.

 

Beneficios de la consolidación de deuda

Cuando hace malabarismos, digamos, con varias tarjetas de crédito, puede ser fácil perder un pago accidentalmente. Dependiendo de la gravedad del error, eso puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. Esto, a su vez, puede dificultar la obtención de préstamos cuando los necesita, o evitar que obtenga condiciones de préstamo favorables, como tasas de interés bajas. Además, aunque no se pierda un pago, cuando tenga que hacer malabarismos con numerosas facturas de tarjetas de crédito, probablemente le preocupe que se pierda una.

Además, no es raro que las tarjetas de crédito tengan altas tasas de interés, y cuando solo realiza los pagos mínimos en cada una de ellas, es muy posible que esté pagando una cantidad significativa de dinero cada mes sin que los saldos caigan mucho.

Por lo tanto, cuando combina varias tarjetas de crédito en un solo préstamo, preferiblemente una con una tasa de interés más baja, es mucho más conveniente, lo que hace que sea menos probable que accidentalmente pierda un pago. Y pagar menos intereses probablemente hará que sea más fácil pagar su deuda.

Sin embargo, cómo maneja su consolidación de deudas y la forma en que administra sus finanzas después de la consolidación juegan un papel importante en si esta estrategia finalmente lo ayudará.

 

Pasos a seguir: antes del préstamo de consolidación de deuda

La deuda se acumula por diferentes razones para diferentes personas. Para algunos, las facturas médicas inesperadas o las reparaciones de emergencia en el hogar han servido como culpables. Para otros, estar subempleados durante un período de tiempo puede haberlos hecho comenzar a tener un saldo de deuda de tarjeta de crédito. Para otros, puede tratarse de aprender a presupuestar de manera más eficaz.

No importa por qué se ha acumulado la deuda de la tarjeta de crédito, puede ayudar a volver a imaginar una estrategia de consolidación de deuda como algo más grande y mejor que simplemente combinar sus facturas. Como parte de su plan, analice por qué se acumuló su deuda y sea honesto acerca de cuáles estaban bajo su control y cuáles eran verdaderas emergencias.

Y si termina usando un préstamo de menor costo para consolidar sus facturas, considere usar el dinero ahorrado para crear un fondo de ahorro de emergencia para ayudar a prevenir la acumulación de saldos de tarjetas de crédito en el futuro.

La realidad es que, si consolida sus deudas junto con un plan de ahorro y presupuesto cuidadosamente elaborado, la consolidación de deudas puede ser un maravilloso primer paso en su nueva estrategia financiera.

 

Consolidación de deuda: cuándo puede ayudar a su puntaje crediticio

Según los factores utilizados por FICO, aquí hay formas en las que un préstamo de consolidación puede ayudar a los puntajes crediticios:

Historial de pagos (35%)

Debido a que realizar los pagos a tiempo es el factor más importante en los puntajes de crédito FICO, un préstamo de consolidación de deuda puede ayudar a su crédito si realiza todos sus pagos a tiempo.

Monto adeudado actualmente (30%)

Aunque es posible que no reduzca instantáneamente la cantidad que debe, por ejemplo, consolidando todos los saldos de su tarjeta de crédito en un préstamo personal , aquí puede haber un beneficio para su puntaje crediticio. Esto se debe a que el algoritmo de puntuación de crédito analiza los límites de crédito de sus tarjetas, así como sus saldos pendientes, y crea una fórmula que calcula la utilización de su tarjeta de crédito.

Aquí hay más información sobre la utilización de tarjetas de crédito , incluido cómo calcular y administrar la suya.

Tipos de crédito utilizados (10%)

Como sabrá, existen varios tipos diferentes de crédito, como tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios. Según myFICO El uso responsable de una combinación de estos, como tarjetas de crédito y préstamos a plazos, puede ayudar a su puntaje crediticio.

Sin embargo, ciertamente no es necesario tener uno de cada uno, y no es una buena idea abrir cuentas de crédito que no pretenda usar.

 

Consolidación de deuda: cuándo puede dañar su puntaje crediticio

Ahora, aquí hay formas en las que el mismo paso inicial, obtener un préstamo de consolidación de deuda, puede dañar su crédito.

Historial de pagos (35%)

Como es el caso con la mayoría de los préstamos, hacer pagos atrasados ​​en un préstamo de consolidación puede dañar su puntaje crediticio (dependiendo de la gravedad de la situación). Es muy probable que los préstamos en mora tengan un impacto negativo en su crédito, dependiendo de las políticas de los prestamistas.

Monto adeudado actualmente (30%)

Ahora, digamos que cancela todas sus tarjetas de crédito con un préstamo personal y luego comienza a usarlas nuevamente hasta el punto en que no puede pagarlas mensualmente. Cualquier ganancia que haya visto en su puntaje crediticio probablemente desaparecerá a medida que aumenten las cifras de utilización de su crédito.

Otra forma en que la consolidación de crédito puede dañar su puntaje es si combina todos los saldos de sus tarjetas de crédito en una sola tarjeta de crédito, lo que da como resultado una alta tasa de utilización. Pero si puede mantenerlo relativamente bajo, es menos probable que afecte negativamente su puntaje.

Duración del historial crediticio (15%)

Si cierra las tarjetas de crédito que paga, reducirá la antigüedad de sus cuentas, en general, y esto puede dañar su puntaje crediticio.

Tipos de crédito utilizados (10%)

Si combina todos los saldos de sus tarjetas de crédito en una sola tarjeta de crédito, como se describe anteriormente, no habrá abierto un préstamo a plazos (personal), por lo que eso no ayudará a diversificar los tipos de crédito.

Nuevo crédito (10%)

Si solicita un préstamo personal o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo y es rechazado, esto puede hacer que su puntaje crediticio disminuya. Y si solicita varios préstamos o tarjetas de crédito, buscando un prestamista que acepte su solicitud, esto también puede afectar su puntaje. Varias solicitudes de información de su informe crediticio (conocidas como «consultas») en un período corto de tiempo pueden disminuir su puntaje, aunque no mucho.

Investigación de un préstamo personal para consolidación de deuda

Cuando llegue el momento de solicitar el préstamo personal, querrá obtener una tasa baja. En febrero de 2019, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito se informó como 17,67%; esto significa que, al no consolidar sus tarjetas de crédito en un préstamo personal con una tasa de interés más baja, podría estar pagando más intereses que si lo hiciera.

Al elegir un prestamista, pregunte sobre las tarifas asociadas con el préstamo. Algunos prestamistas cobran tarifas; otros, como SoFi, no lo hacen. Siempre puede utilizar las tasas de porcentaje anual (APR) de un prestamista como una forma de comprender el costo real del financiamiento.

Además, puede considerar calcular el plazo de préstamo más corto que su presupuesto pueda acomodar cómodamente porque, cuanto más rápido pague la deuda, más dinero ahorrará durante la vigencia del préstamo porque está pagando menos intereses.

Te mereces tranquilidad. Y al obtener un préstamo personal para consolidar deudas, el estrés de hacer malabares con múltiples pagos con tarjeta de crédito puede ser historia. ¿Listo para comenzar de nuevo?

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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