Como sabe cualquiera que haya visto disminuir el saldo de su cuenta bancaria después de pagar las facturas, deber dinero no es divertido. Pero la deuda a menudo cumple una función importante en la vida de las personas, poniendo cosas que pueden costar decenas de miles de dólares o más (un título universitario, una casa inicial) al alcance de la mano.

Tales casos no son lo mismo que acumular un saldo alto en la tarjeta de crédito en comidas en restaurantes y viajes de compras, lo que subraya que cuando se trata de deber dinero, puede haber deudas buenas y deudas malas.

¿Qué es la deuda exactamente?

Es una simple palabra de cuatro letras, pero la deuda a menudo no es tan sencilla como parece. Llevar un saldo de tarjeta de crédito ? Eso es deuda. ¿Tiene un préstamo estudiantil o un contrato de arrendamiento de automóvil? También deuda.

Cuando las personas deben dinero, generalmente tienen que devolver más de la cantidad que pidieron prestada. La mayoría de las deudas están sujetas a intereses, el costo del préstamo que se aplica en función de un porcentaje del dinero adeudado.

Los intereses se acumulan con el tiempo, por lo que cuanto más tarden los consumidores en pagar su deuda, más les costará.

A través de las personas y los hogares, las deudas se suman. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, a finales de 2020, la deuda total de los hogares ascendió a 14,56 billones de dólares.

La deuda de vivienda, específicamente hipotecas y refinanciamiento de hipotecas, representó la mayor parte del dinero adeudado, más de $10 billones. La deuda no relacionada con la vivienda, como los saldos de las tarjetas de crédito y los préstamos para la educación y el automóvil, componen el resto.

Para las personas a mediados de 2020, la deuda promedio ascendía a $ 89,300, según la compañía de informes crediticios Experian. Si bien algunos tipos de deuda se redujeron (los saldos promedio de tarjetas de crédito y líneas de crédito con garantía hipotecaria se redujeron en un 14 % y un 7 %, respectivamente, desde el año anterior), otros tipos, incluidos los montos adeudados en préstamos personales, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y hipotecas, todas aumentaron con respecto al año anterior, según Experian.

Deuda buena versus deuda mala

Cuando tiene una deuda, no solo tiene que pagar el dinero prestado, sino que también suele incurrir en costos continuos, específicamente intereses, que aumentan la cantidad que tiene que pagar.

Si bien incurrir en más deudas probablemente no sea la propuesta más atractiva, hay ocasiones en las que endeudarse puede ser necesario o incluso beneficioso a largo plazo. Aquí es donde entra la deuda buena frente a la deuda mala.

Aunque la idea de una deuda buena frente a una deuda mala puede parecer complicada (y, a menudo, está sujeta a algunos conceptos erróneos), como regla general, la diferencia entre una deuda buena y una deuda mala generalmente tiene que ver con los resultados a largo plazo de los préstamos.

La buena deuda se considera dinero adeudado en gastos que pueden construir las finanzas de un individuo con el tiempo, como obtener un préstamo para la escuela a fin de aumentar el potencial de ingresos, o una hipoteca sobre una casa que se espera que aumente su valor.

La deuda incobrable es dinero adeudado por gastos que no representan un valor a largo plazo para la situación financiera de una persona, o que incluso pueden disminuir en valor para el momento en que se paga el préstamo. Esto puede incluir deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles.

Si bien es posible que deber dinero no se sienta muy bien, la deuda puede cumplir algunas funciones útiles. Para empezar, los prestamistas utilizan su puntaje de crédito para determinar la elegibilidad y el nivel de riesgo cuando se trata de pedir dinero prestado.

Su puntaje crediticio se basa en su historial de adquisición y pago de deudas , y ayuda a informar a un prestamista sobre qué tan riesgoso puede ser emitir un préstamo. Su puntaje de crédito puede desempeñar un papel importante para determinar no solo si se aprobará una tarjeta de crédito o una solicitud de préstamo, sino también cuánto interés se cobrará.

Sin ningún historial de crédito, puede ser más difícil para un prestamista evaluar una solicitud de préstamo. Mientras tanto, un historial sólido de pago de deudas buenas a tiempo puede ayudar a inspirar confianza.

Si bien no hay garantías, una buena deuda también puede significar dolor a corto plazo para una ganancia a largo plazo. Esto se debe a que, si se paga de manera responsable, una buena deuda puede ser una inversión en el futuro bienestar financiero de uno, y los resultados finalmente superan el costo del préstamo.

Por el contrario, con la deuda incobrable, los costos de los préstamos se suman y pueden superar el valor de un préstamo.

¿Qué se considera buena deuda?

hipotecas

Al igual que otros productos de préstamo, las hipotecas están sujetas a un interés anual sobre el monto principal adeudado.

En los Estados Unidos, la tasa promedio de una hipoteca de tasa fija a 30 años ha experimentado un período prolongado de mínimos, con un promedio nacional del 2,97 % en febrero de 2021, según el Banco de la Reserva Federal de St. Louis.

Mientras tanto, los datos de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda mostraron que los precios de las viviendas crecieron un 10,8 % desde finales de 2019 hasta el cuarto trimestre de 2020, lo que marca un aumento constante desde finales de 2011.

Esto ilustra cómo la apreciación potencial de una casa podría superar el costo de la financiación. Pero sería mejor no asumir que tomar una hipoteca para comprar una casa aumentará la riqueza. Cosas como el declive del vecindario, los períodos de incertidumbre financiera y la condición individual de una casa podrían reducir el valor de una propiedad determinada.

Los préstamos personales o con garantía hipotecaria utilizados para mejorar la condición de una vivienda también pueden aumentar su valor y, en tales casos, también pueden considerarse una deuda “buena”.

Préstamos estudiantiles

El cuarenta y tres por ciento de los estadounidenses que asistieron a la universidad incurrió en algún tipo de deuda educativa, según la Reserva Federal, y la mayoría de los préstamos pendientes en un año reciente oscilaron entre $ 20,000 y $ 25,000. Esto se traduce en pagos mensuales promedio entre $200 y $300.

Pero la educación superior se puede vincular con mayores ganancias, y las ganancias de ingresos acumuladas pueden eclipsar el costo de un préstamo estudiantil con el tiempo.

Un análisis de la Universidad del Noreste encontró que las ganancias semanales medianas para un poseedor de una licenciatura, $1,248, son más de $500 más que el salario semanal promedio de alguien que solo tiene un diploma de escuela secundaria.

Comparar los ingresos de alguien con un título de asociado con un título de licenciatura equivale a una gran diferencia: más de $750,000 en el transcurso de 40 años, encontró el análisis.

Pero así como obtener una hipoteca no es una forma segura de aumentar el patrimonio neto, no siempre se garantiza que la deuda de los estudiantes genere mayores ganancias. El tipo de título obtenido y el área de interés, las tasas de desempleo y otros factores también influirán en los ingresos de una persona.

¿Qué se considera deuda incobrable?

Deuda de tarjeta de crédito

Las tarjetas de crédito pueden ser herramientas financieras útiles, ya que ayudan a las personas a realizar un seguimiento de los gastos y alinear los pagos con sus períodos de pago individuales. Incluso pueden proporcionar reembolsos en efectivo u otras recompensas. Y debido a que generalmente no se cobran intereses sobre las compras hasta que vence el estado de cuenta, usar una tarjeta de crédito para pagar las compras diarias no tiene por qué ser costoso.

Sin embargo, las tarjetas de crédito a menudo están sujetas a altas tasas de interés. Según la Reserva Federal, la tasa de interés anual promedio para las tarjetas de crédito es del 14,65 %, pero algunas cobran el 20 % o más.

Este interés se suma, lo que hace que esa cena para llevar o un par de jeans sean mucho más costosos que el monto que se muestra en la etiqueta del precio, si se transfiere un saldo. Por ejemplo, si tuviera que cargar $500 en comida para llevar a una tarjeta de crédito con una APR del 20% pero solo pagara el mínimo de $10 cada mes, le llevaría nueve años pagar el saldo total. El monto total pagado, incluidos los intereses, sería de $1,084. ¡Eso es más del doble del costo de esas comidas para llevar!

Recomendado: Calculadora de intereses de tarjeta de crédito: ¿Cuánto le costará el interés?

Préstamos para automóviles

Los autos comienzan a perder valor en el momento en que los sacas del estacionamiento.

un nuevo vehículo pierde el 20% de su valor en el primer año de propiedad, según Carfax. Después de cinco años, un automóvil comprado por $40,000 valdrá $16,000, una disminución del valor del 60%.

Pero también puede ser necesario un automóvil para moverse. Para algunas personas, tener un automóvil también puede ayudar a obtener o aumentar los ingresos, reduciendo o anulando la depreciación.

la comida para llevar

Tanto las deudas buenas como las malas pueden ser estresantes, y ambos tipos de deuda pueden ser más costosos de lo necesario si no se mantiene al tanto de lo que debe y paga los préstamos de manera eficiente. Un rastreador digital podría ser el remedio.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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