Probablemente ya esté tomando medidas para garantizar su seguridad financiera, como trabajar duro, trazar una carrera profesional, obtener la tarjeta de crédito con la tasa más baja que pueda encontrar y, con suerte, ahorrar para adquirir riqueza (como una casa) y para la jubilación. ¡Buen trabajo!

Pero, ¿qué tal guardar los gastos de varios meses en un fondo de emergencia? Nadie quiere pensar en ello, pero ¿qué pasaría si las cosas empeoraran inesperadamente? Digamos que su empresa pasa por una mala racha, se reorganiza y su trabajo es eliminado en el proceso. O se encuentra con una emergencia médica grave o una factura dental altísima. ¿Has reservado suficiente dinero para ayudarte en los días difíciles?

Un fondo de emergencia es una de las mejores maneras de asegurarse de no depender de las tarjetas de crédito para llegar a fin de mes si surgiera la peor situación posible. El simple hecho de saber que está allí podría incluso ayudarlo a dormir mejor por la noche. Para ayudarlo a determinar cuánto necesita en el banco, siga leyendo. Aprenderá cómo guardar la cantidad correcta y responderá preguntas como:

• ¿Qué es un fondo de emergencia?

• ¿Cuál es el problema de no tener un fondo de emergencia?

• ¿Cómo puedo empezar a ahorrar para un fondo de emergencia?

• ¿De cuánto debería ser un fondo de emergencia?

• ¿Cuáles son los factores que influyen en cuánto debo tener en un fondo de emergencia?

• ¿Cómo puedo construir mi fondo de emergencia?

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es dinero reservado en caso de que se presente un gasto urgente e inesperado. Esto podría ser una factura médica o dental, una reparación de automóvil o un viaje para visitar a un familiar enfermo o lesionado. El dinero también se puede utilizar en situaciones en las que se despide a una persona o se reducen sus horas y no tiene suficiente dinero en efectivo para llegar a fin de mes.

Los expertos financieros generalmente recomiendan que las personas prioricen el ahorro de un fondo de emergencia y que cubran al menos tres a seis meses de gastos básicos de subsistencia.

También vale la pena señalar: un fondo de emergencia debe ser líquido y accesible. Cuando ocurre una emergencia, desea poder acceder a su dinero rápidamente, sin penalizaciones por realizar un retiro. Es por eso que una cuenta de ahorros de alto rendimiento puede ser una buena opción. Su dinero generará algunos intereses y estará disponible cuando lo necesite, a diferencia de, por ejemplo, un certificado de depósito (CD), que inmoviliza su dinero por un período de tiempo.

Además, un fondo de emergencia debe estar en una cuenta que esté asegurada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o NCUA , la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito. Debido a su volatilidad, el mercado no es un buen lugar para un fondo de emergencia.

Los problemas de no tener un fondo de emergencia

Cuando se trata de tener un fondo de emergencia, los estadounidenses luchan con lo que parece ser una idea simple y de sentido común.

Por ejemplo, el 44% de los estadounidenses dijeron que no podían cubrir un gasto de emergencia inesperado de $1,000. Eso significa que probablemente tendrían que poner el monto en sus tarjetas de crédito (que es una forma de deuda de alto interés que puede ser difícil de pagar ), pedir prestado o vender algo para cubrir el costo.

Pero podría enfrentar una dificultad financiera mucho más seria que $1,000. O podría soportar un período prolongado de desempleo o una desgracia médica que podría tener un impacto desagradable en sus finanzas.

En circunstancias como estas, la incapacidad de pagar sus facturas podría dañar su puntaje crediticio y mantenerlo endeudado en los años venideros.

Ahorro para un fondo de emergencia

Si está convencido del valor de un fondo de emergencia, es hora de profundizar en cuánto ahorrar. Averiguar cuánto dinero debe haber en su fondo de emergencia es un paso fundamental en la construcción de su plan financiero para el futuro. Aquí hay algunas formas de calcular su objetivo y lograrlo:

• La sabiduría convencional dice que debe tener entre tres meses y seis meses de gastos de manutención reservados para una emergencia. Para calcular sus gastos, puede crear un presupuesto de partidas . También le dará una visión más clara de cuánto dinero entra y sale. Una vez que haya determinado cuál es su salario neto, calcule todos sus gastos mensuales necesarios, incluidos el alquiler o la hipoteca, el seguro, la atención médica, los servicios públicos, el teléfono, el automóvil, etc. Y, por supuesto, tenga en cuenta el préstamo estudiantil o la deuda de la tarjeta de crédito.

   Después de contar todos sus gastos, deduzca esa cantidad de su salario neto y luego vea lo que queda. Aquí es donde deberá calcular cuánto puede apartar de manera realista cada semana o período de pago para su fondo de emergencia. Trate de acumular la cantidad de su objetivo en un año, si es posible.

• Otro método para ahorrar es mirar los deducibles de su seguro para sus pólizas médicas, dentales, del hogar y del automóvil. Aunque no es divertido, imagine tener algún tipo de accidente que provocó la necesidad de pagar algunos o incluso todos esos deducibles a la vez. Esto es especialmente desalentador si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP); si necesita cubrir esa cantidad de repente, podría terminar endeudado. Asegúrese de tener suficiente en el banco para cubrir esa cantidad.

• También puede ver cuánto le pagaría el desempleo por mes si perdiera su trabajo. Vea cómo se compara eso con sus gastos de manutención, calcule el déficit mensual y trabaje para ahorrar, digamos, seis veces esa cantidad.

 

Factores que determinan cuánto ahorrar para un fondo de emergencia

Al considerar cuánto debería ser un fondo de emergencia, el valor de los gastos de manutención de tres a seis meses es una buena base de referencia. Dicho esto, hay ciertas situaciones que pueden requerir un poco más de ahorro, como por lo menos seis meses y posiblemente un año. Además, cuando esté pensando «¿Cuántos ahorros de emergencia debo tener?» sepa que la cifra probablemente variará, persona por persona. Incluso si tiene un gemelo idéntico, sus objetivos probablemente serán diferentes. Aquí hay algunos factores a considerar.

Salud

Si usted o un miembro de su familia inmediata tiene una condición médica, probablemente querrá ahorrar un poco más en su fondo de emergencia. Es posible que tenga gastos médicos o de laboratorio adicionales. El precio de los medicamentos recetados podría aumentar. O podría estar lidiando con una situación en la que su seguro no paga o tarda mucho en hacerlo. Un fondo de emergencia puede ser su salvavidas.

Además, si tiene una afección médica que podría dejarlo sin trabajo por un período de tiempo, su fondo de emergencia podría ayudarlo a pagar las facturas.

Monto de la deuda

Si tiene más que una deuda mínima en su vida, puede ser bueno tener un colchón extra de dinero en su fondo de emergencia. Digamos que tiene deudas de préstamos estudiantiles , pagos de automóviles, una hipoteca y deudas de tarjetas de crédito, como muchos estadounidenses. Un gasto inesperado o la pérdida de trabajo podría significar que no se pueden cumplir todos esos pagos. Eso puede desencadenar cargos considerablemente atrasados, posiblemente fondos insuficientes o cargos por sobregiro también, y también puede reducir su puntaje de crédito. Tener dinero en el banco puede mantenerlo a flote en una situación de emergencia.

Costo de la vida

No es ningún secreto que la inflación ha sido extremadamente alta últimamente. Los aumentos en el trabajo de muchas personas no se acercan a compensar el aumento que han visto en el precio de los comestibles, el gas, la calefacción y más. Un fondo de emergencia puede ayudar a llegar a fin de mes si llega una gran factura en medio de esta situación.

Además, si vive en un área con un alto costo de vida, puede ser más vulnerable y necesitar fondos de emergencia. Por ejemplo, en las principales áreas metropolitanas, los alquileres han experimentado recientemente un aumento considerable. Un aumento significativo de la renta podría significar que es un desafío pagar sus facturas mensuales hasta que vuelva a calibrar. Un fondo de emergencia podría ayudar si se le presenta un gran aumento en el alquiler.

Seguridad en el empleo

Si bien no hay garantías en la vida o en el trabajo, algunos trabajos son más seguros que otros. Si tiene un conjunto de habilidades muy especializado que le dificultaría encontrar rápidamente otro trabajo si lo necesita, ahorre un poco más. Además, si usted es un trabajador independiente o de temporada, sus ingresos pueden ser menos predecibles que aquellos con trabajos asalariados. Es posible que desee asegurarse de tener el extremo superior del rango para fondos de emergencia.

Hijos o Dependientes

Si tienes hijos o dependientes, sabes lo importante que es mantener todos los platos girando y pagar por sus necesidades. Este nivel de responsabilidad significa que probablemente sería prudente ahorrar más. También es más vulnerable a tener gastos de emergencia si también tiene dependientes: un niño podría tener más facturas médicas o dentales de lo que esperaba, o un anciano podría estar enfermo y es posible que deba tomar una licencia sin goce de sueldo para cuidarlo.

Tener apoyo financiero

Algunos de nosotros tenemos una red de apoyo que podría prestarnos dinero o ayudarnos en caso de una emergencia. Para otros, no hay nadie en su familia inmediata o grupo de amigos que pueda proporcionar un préstamo o un regalo si surgiera un gasto urgente. Si usted es más del tipo «todo por mí mismo» en este sentido, esa es otra razón para agregar un poco más a un fondo de emergencia.

Su edad

Por lo general, sus objetivos de ahorro varían según la edad , al igual que la cantidad en su fondo de emergencia. Si está jubilado o se acerca a la edad de jubilación, probablemente debería reservar más para un fondo de emergencia. A medida que envejece, los gastos médicos tienden a aumentar y es posible que también tenga un ingreso fijo. Estas variables hacen que tener más dinero disponible sea un acierto.

Consejos para crear un fondo de emergencia

Si ha averiguado cuántos ahorros de emergencia debería tener (o al menos una cifra aproximada), ¡es hora de comenzar a ahorrar! Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a aumentar su cuenta y saber dónde guardarla.

• Configurar deducciones automáticas . Supongamos que ha averiguado cuánto puede depositar en su fondo de emergencia por cheque de pago. Ya sean $25 o $250 o más, sepa que cualquier monto lo llevará por el camino para alcanzar su meta y tener tranquilidad. Si tiene una cuenta de ahorros vinculada, configure transferencias automáticas de día de pago para que el efectivo se transfiera a su fondo de emergencia. No querrá que permanezca en su cuenta corriente, tentándolo a gastarlo.

• Si no tiene una cuenta de ahorros que pueda usar para su fondo de emergencia, probablemente sea una buena idea abrir una. Uno de alto rendimiento puede ayudarlo a ganar un poco de interés. Depende de usted si elige un banco en línea o un banco tradicional , aunque los en línea tienden a ofrecer tasas de interés más altas. (Dicho sea de paso, algunas personas mantienen su fondo de emergencia como una combinación de cuentas corrientes y de ahorro; la elección es suya, siempre y cuando ese dinero esté guardado en caso de que sea necesario).

• Considere aumentar sus ahorros depositando dinero inesperado en su fondo de emergencia. Quizás reciba un reembolso de impuestos, una bonificación, un reembolso u otra fuente de fondos inesperada. Puede ir a su cuenta.

• Si tiene dificultades para encontrar espacio en su presupuesto para enriquecer su fondo de emergencia, vea si puede desafiarse a sí mismo para hacer recortes presupuestarios temporales y rotativos (ir al cine un mes, comprar ropa el siguiente). Luego ponga el dinero ahorrado en su cuenta. O tome un trabajo extra y coloque sus ganancias en el fondo de emergencia.

la comida para llevar

Tener un fondo de emergencia es un elemento importante de su capacidad financiera. Es un colchón de dinero guardado, para usar si tiene facturas urgentes e inesperadas o enfrenta una pérdida de ingresos. La cantidad que debe ahorrar variará dependiendo de una variedad de factores personales, como si tiene o no dependientes y qué tan fácil podría encontrar un nuevo trabajo si lo despiden. Cualquiera que sea la cantidad que quieras tener en tu fondo de emergencia, es importante que empieces a ahorrar, poco a poco, para que puedas disfrutar de la tranquilidad que te puede brindar esta cuenta.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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