Tal vez haya encontrado la casa de sus sueños, o tal vez todavía se encuentre en las emocionantes etapas de buscar la casa que desea. En cualquier caso, es probable que esté pensando en obtener un préstamo hipotecario , y puede que se pregunte si la cantidad de deuda que tiene actualmente se convertirá en un obstáculo para calificar para una hipoteca.

Para calificar para una hipoteca, un prestamista debe estar seguro de que usted puede administrar de manera responsable la cantidad de deuda que tiene actualmente junto con el pago de la hipoteca. La fórmula utilizada para determinar eso se llama relación deuda-ingreso (DTI) .

Más específicamente, una relación DTI es el porcentaje de su ingreso mensual calificado, antes de impuestos, que se necesita para cubrir las deudas en curso. Esto podría incluir pagos de préstamos estudiantiles, pagos de automóviles, pagos de tarjetas de crédito, etc. Si la relación DTI es demasiado alta, es posible que un prestamista lo vea como un riesgo mayor.

Esta publicación describirá el DTI con más detalle, incluso cómo calcular el suyo, qué les gusta ver a los prestamistas y qué podría ser demasiada deuda para comprar una casa. También compartiremos estrategias para administrar su deuda y reducir su relación DTI para ayudarlo a calificar para la casa de sus sueños.

Comprender cómo su relación DTI puede afectar sus opciones hipotecarias

La fórmula DTI es bastante simple. Primero, haz una lista de todas tus deudas con pagos recurrentes. Luego, si gana W2, tome su ingreso mensual antes de impuestos y divida sus gastos mensuales por esta cantidad. Ese porcentaje es su relación DTI .

Tenga en cuenta que, con una hipoteca, para calcular su relación DTI, deberá tener una estimación razonable de los impuestos mensuales sobre la propiedad de la vivienda, el seguro (propietarios, seguro, y el PMI y el seguro contra inundaciones, si corresponde) y las cuotas de la HOA. , si es aplicable. Incluso si no necesariamente pagaría esas facturas mensualmente, necesitará que la factura se desglose en un monto mensual para calcular el DTI. (Y recuerde que estos son solo ejemplos. Su DTI real, calculado por un profesional de préstamos, puede diferir).

Si su relación deuda-ingresos es demasiado alta, puede afectar el tipo de hipoteca para la que calificará. Cada prestamista hipotecario tendrá su propia relación DTI preferida, por supuesto, y los prestamistas pueden y hacen excepciones en función de su situación financiera particular. Aquí hay una explicación sobre las proporciones deseables de deuda a ingresos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Preparándose para cuando necesite una hipoteca

Si sabe que querrá comprar una casa dentro de, digamos, el próximo año o dos, puede ser beneficioso para usted comprender cuánto puede pagar por una casa . Esto le dará tiempo para administrar sus finanzas para que sea más fácil obtener la aprobación de una hipoteca. Tal vez no pueda pagar todas sus deudas en ese período de tiempo, pero hay movimientos estratégicos que puede hacer para posicionarse mejor cuando el momento de la hipoteca se le acerque. Además, considere revisar nuestra guía para compradores de vivienda para comprender mejor todo lo que necesita para prepararse para su hipoteca.

Primero, tenga cuidado. Hay muchos mitos relacionados con la deuda, pero abordemos dos realidades relacionadas con la deuda:

1. Tener muchas deudas en relación con tus ingresos y bienes puede jugar en su contra al solicitar una hipoteca.
2. Si constantemente se atrasa en los pagos de la deuda, los prestamistas pueden cuestionar su capacidad para pagar su hipoteca a tiempo.

Aquí hay algunos consejos que pueden ayudar con algunos de los desafíos de deuda más comunes:

Deuda de préstamos estudiantiles

Si está buscando tomar el control de la deuda de su préstamo estudiantil, considere refinanciar sus préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo estudiantil con una tasa de interés potencialmente más baja.

Esto puede hacer que el pago de sus préstamos sea más fácil, ya que solo se debe realizar un pago mensual. Además, con una tasa de interés (con suerte) más baja, puede pagar menos intereses en general. Y, si le preocupa que su índice de DTI mensual sea demasiado alto cuando solicita una hipoteca, es posible que pueda refinanciar su préstamo estudiantil a un plazo más largo para pagos mensuales más bajos, para reducir su índice de DTI mensual actual. (Sin embargo, tenga en cuenta que extender el plazo de su préstamo puede significar pagar más intereses durante la vigencia de su préstamo).

Deuda de tarjeta de crédito

Cuando tiene una cantidad significativa de deuda de tarjeta de crédito, los pagos mensuales pueden afectar negativamente su relación DTI.

Si le preocupa administrar los pagos de la deuda de la tarjeta de crédito mientras paga una hipoteca, incluso podría considerar concentrar sus esfuerzos en salir de la deuda de la tarjeta de crédito antes de comenzar el proceso de compra de una vivienda.

Para administrar su deuda de tarjeta de crédito y, en última instancia, eliminarla, aquí hay algunos métodos de pago de deuda que debe considerar

•   El método de la bola de nieve. Enumere sus tarjetas de crédito desde la que tiene el saldo más bajo hasta la que tiene el más alto. Luego, concéntrese en pagar primero el que tiene el saldo más pequeño, mientras sigue haciendo pagos mínimos en el resto. Cuando haya pagado esa primera tarjeta, concéntrese en la siguiente de su lista y así sucesivamente.

•   Hacer frente a la deuda de alto interés primero. Con este método, enumera sus tarjetas de crédito desde la que tiene más interés hasta la que tiene menos. Luego, concéntrese en pagar la tarjeta de crédito con el interés más alto mientras realiza pagos mínimos en el resto. Luego aborda el siguiente, y luego el siguiente.

•   Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito mediante un préstamo personal antes de solicitar un préstamo hipotecario. Cuando haga esto, tendrá un solo préstamo, y los préstamos personales generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito (si califica). Idealmente, mantenga abiertas las tarjetas de crédito mientras las usa solo en la medida en que pueda pagar por completo cada ciclo de facturación. Y como con todos los pagos de deudas, haga todos los pagos de préstamos personales a tiempo.

Al reducir y administrar la deuda de su tarjeta de crédito, puede posicionarse mejor para un préstamo hipotecario en la casa de sus sueños.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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