Las verificaciones de crédito son un hecho de la edad adulta. Todo, desde la compra de una casa o un automóvil hasta el alquiler de un apartamento, la obtención de una tarjeta de crédito o un préstamo personal, la solicitud para ciertos trabajos y la activación de los servicios públicos, puede implicar una verificación de crédito.

Sin embargo, no todas las verificaciones de crédito tienen el mismo impacto en su puntaje crediticio. Destaquemos las consultas suaves frente a las duras, también conocidas como tirones suaves y duros.

 

¿Qué es una consulta de crédito blando?

Las consultas blandas a menudo tienen lugar durante una verificación de antecedentes laborales, cuando verifica su propio crédito o, a veces, al comparar tarifas.

Los soft pulls no afectan los puntajes crediticios, sin importar la frecuencia con la que se produzcan, e incluso pueden ocurrir sin que la persona los sepa.

Los empleadores potenciales pueden solicitar ver un informe crediticio para obtener una indicación de si administra sus finanzas de manera responsable. Sin embargo, no pueden ver información como el estado civil o incluso su puntaje crediticio real. Las compañías de seguros ven un informe similar, que no les da su puntaje crediticio.

Las consultas blandas suelen ser utilizadas por empresas que envían ofertas financieras preaprobadas por correo, por ejemplo.

Puede revisar sus propios informes crediticios sin preocuparse de que afecte su puntaje crediticio.

Por lo general, puede ver consultas de crédito blando en sus propios informes de crédito. Es posible que vea un lenguaje como «consultas que no afectan su calificación crediticia» con el nombre del solicitante y la fecha de la consulta.

Estos son algunos de los beneficios que se pueden obtener de las consultas de crédito blando:

• Puede obtener una precalificación para varios tipos de préstamos.

• Puede recibir ofertas de tarjetas de crédito preseleccionadas.

• Puede verificar sus informes de crédito con regularidad para ayudar a garantizar la precisión.

• Los propietarios pueden utilizar consultas sencillas para ayudar a determinar qué solicitantes cumplen con los criterios para alquilar un apartamento.

 

¿Qué es una consulta de crédito dura?

Por lo general, una consulta de crédito dura se lleva a cabo cuando solicita una tarjeta de crédito, una hipoteca o un préstamo para automóvil.

Los emisores de crédito “extraen” su historial crediticio de una o las tres principales agencias de informes crediticios. También hay docenas de agencias de informes crediticios más pequeñas que pueden rastrear su comportamiento financiero.

Las agencias de informes crediticios rastrean gran parte de su actividad financiera, que incluye:

• Saldos de tarjetas de crédito

• Saldos de préstamos

• Historial de pagos de crédito renovable (como una tarjeta de crédito o línea de crédito con garantía hipotecaria) y préstamos a plazos (como un préstamo para automóvil, un préstamo hipotecario, un préstamo estudiantil o un préstamo personal)

• Número y tipo de cuentas de crédito

• Declaraciones de quiebras y otros registros públicos si cumplen con los estándares mínimos para informar

La Ley de Informe Justo de Crédito dicta que una persona u organización debe tener un «propósito permitido» para acceder a sus informes. Pero la ley federal y algunas leyes estatales permiten que bastantes partes retiren su crédito si tiene una relación actual o potencial con ellas, Nolo dice.

Estas entidades pueden solicitar legalmente sus informes crediticios, de acuerdo con la Ley de informes crediticios justos:

• Empleadores

• Prestamistas

• Agencias gubernamentales

• Propietarios

• Agencias de cobranza

• Proveedores de servicios públicos

• Las compañías de seguros

• Entidades que tienen una orden judicial

Todas las consultas difíciles aparecerán en sus informes crediticios, y cada tirón fuerte fuera del alcance de la «búsqueda de tasas» para un solo préstamo puede reducir un poco su puntaje crediticio, en menos de cinco puntos, según FICO®. FICO y VantageScore son los dos modelos de puntuación más comunes que se utilizan para convertir la información del informe de crédito en puntuaciones de crédito, que van desde 300 a 850 puntos.

 

Las consultas múltiples de prestamistas de préstamos para estudiantes privados, hipotecarios o de automóviles dentro de un período corto de tiempo generalmente se tratan como una sola consulta. Para FICO, es una ventana de 45 días; para VantageScore, son 14 días.

Por otro lado, si solicita varias tarjetas de crédito en un período corto de tiempo, aparecerán varias consultas en sus informes y sus puntajes podrían verse afectados. Muchas consultas pueden indicar a los prestamistas que un consumidor está tratando repetidamente de solicitar un nuevo crédito y podría estar teniendo problemas financieros.

Las consultas duras permanecen en los informes crediticios del consumidor durante aproximadamente dos años y dejan de afectar las calificaciones crediticias después de un año.

Es posible que sepa que los puntajes de crédito generalmente se encuentran en un rango de 300 a 850, y que cuanto más alto, mejor. Independientemente del modelo de calificación, sus calificaciones crediticias están influenciadas por el historial de pagos, la utilización del crédito (la porción de su crédito renovable disponible que está usando, expresada como un porcentaje), la antigüedad de sus préstamos y líneas de crédito, los tipos de cuentas y cuentas de crédito nuevas o recientes abiertas o solicitadas.

 

Evitar consultas de crédito difíciles

Si bien se espera tener algunas cuentas de crédito y préstamo e incluso puede ayudar a obtener un puntaje crediticio, es posible que los consumidores quieran considerar cuidadosamente si necesitan un crédito nuevo antes de solicitar una cuenta adicional.

Querrá sopesar si vale la pena un pequeño golpe de puntaje de crédito, por ejemplo, para solicitar una tarjeta de crédito de una tienda departamental solo para obtener un descuento en una compra.

Otra forma de minimizar las consultas difíciles es preguntar qué tipo de verificación crediticia tiene la intención de ejecutar una empresa. Si, por ejemplo, una compañía de cable generalmente requiere una investigación de crédito dura para abrir una cuenta, puede preguntar si se puede evitar una fuerte atracción.

¿Por qué eso importa? Porque un puntaje de crédito alto generalmente significa más aprobaciones y mejores tasas y términos. Alguien con un mal puntaje crediticio oirá más “no” y probablemente pagará sustancialmente más durante su vida que uno con un puntaje más alto.

 

Disputar consultas inexactas y difíciles

Se recomienda que revise sus informes de crédito periódicamente para asegurarse de que está bien encaminado y que no hay errores al acecho.

También existen servicios de monitoreo de crédito , algunos por los que no tiene que pagar, que lo alertarán sobre los cambios.

Para verificar si hay consultas inexactas en sus informes crediticios de Equifax, Experian y TransUnion, busque una sección que pueda incluir:

• Consultas de crédito

• Consultas difíciles

• Consultas periódicas

• Solicitudes vistas por otros

Puede solicitar que se eliminen las consultas difíciles de sus informes de crédito si no solicitó una nueva cuenta de crédito, no dio permiso para la consulta o si la agencia de crédito agregó la consulta por error.

Para hacerlo, debe escribir a la agencia de informes crediticios cuyo informe muestre información inexacta y pedirle a la agencia que la elimine.

La comida para llevar

Las consultas de crédito blando no afectan el puntaje crediticio, mientras que las consultas de crédito duro pueden tener un impacto pequeño o grande en un puntaje, según el momento y el tipo de crédito. En ambos casos, extraen información de sus informes crediticios.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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