Consejos para construir un plan de reducción de deuda

Priorización de gastos

Antes de comenzar a priorizar los gastos, es importante comprender claramente qué ingresos están disponibles y cuánto se gasta. Esto se puede hacer con lápiz y papel, o aprovechando una aplicación todo en uno.

Mantener un techo sobre su cabeza es la prioridad número uno para la mayoría de las personas. Los prestamistas hipotecarios no son muy pacientes cuando se trata de obtener su dinero, y no hacer un pago de la casa puede dejar una gran marca negra en el historial crediticio de una persona. Para los inquilinos, pagarle al dueño de la propiedad a tiempo cada mes puede tener un impacto positivo en su informe crediticio.

Asegurarse de que un préstamo de automóvil y un seguro de automóvil estén al día, especialmente si esa es la única manera de llegar al trabajo, podría ser el siguiente en orden de importancia. Después de eso vienen las grandes deudas, como los préstamos estudiantiles, pero pueden ser elegibles para la condonación de préstamos estudiantiles según el tipo de préstamo y si se cumplen los requisitos para la condonación.

Podría valer la pena considerar refinanciar los préstamos estudiantiles en un pago manejable si eso ahorraría dinero con una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más corto. (Sin embargo, para los prestatarios de préstamos federales para estudiantes, la refinanciación puede no ser la mejor opción en este momento, ya que la Ley CARES y la administración de Biden han ofrecido cierto alivio hasta el 31 de diciembre de 2022).

También es importante hacer un plan para hacer frente a la deuda de tarjetas de crédito . Cada mes, es importante hacer el pago mínimo mensual, de lo contrario, el informe de crédito de una persona puede reflejar rápidamente cualquier falta de pago. . Y para administrar los saldos pendientes de esas tarjetas de crédito, puede ser el momento de elaborar un nuevo plan de pago para salir de la deuda de tarjetas de crédito.

Una vez que se tenga en cuenta toda esa información, seguir adelante con un plan de reducción de deuda personal facilitará el manejo de todas esas facturas a largo plazo y aliviará las preocupaciones relacionadas con la deuda.

Hay cuatro enfoques populares para reducir la deuda . El método de la avalancha de deuda probablemente se adapte mejor a aquellos que son analíticos, disciplinados y desean pagar su deuda de la manera más eficiente basada únicamente en las matemáticas.

Método de la bola de nieve de la deuda tiene en cuenta el comportamiento humano y se centra en mantener la motivación mientras una persona paga su deuda.

El método de la bola de fuego de la deuda es un enfoque híbrido que combina aspectos de los métodos de la bola de nieve y la avalancha.

Y un préstamo personal puede ser una opción para aquellos que tienen un historial financiero sólido o cuyo puntaje crediticio ha mejorado desde que se inscribieron por primera vez en sus préstamos y tarjetas de crédito con intereses altos.

Así es como funciona normalmente cada estrategia.

Avalancha de deuda

Este método se enfoca en las tasas de interés en lugar del saldo adeudado en cada factura.

1. El primer paso es recopilar todos los estados de cuenta de la deuda (por ejemplo, tarjeta de crédito, préstamo para automóvil, préstamo para estudiantes) y determinar la tasa de interés que se carga en cada deuda.

2. Lo siguiente es hacer una lista de todas esas facturas, mirando más allá del monto total adeudado en cada deuda. Este método pone en primer plano la deuda con la tasa de interés más alta, de modo que una estará en la parte superior de la lista, con las otras deudas enumeradas en orden de tasa de interés, de la segunda a la más baja.

3. Algunas cosas a tener en cuenta pueden ser los cargos, las multas por pago anticipado o las estrategias impositivas que podrían hacer que una deuda sea más o menos costosa que las demás. Cuando se utiliza una tarjeta de crédito de transferencia de saldo para ahorrar dinero en una deuda en particular, volver a priorizar la lista una vez que se agota la tasa introductoria y se activa una tasa más alta juega un papel importante en el funcionamiento de este método.

4. Es importante continuar pagando el mínimo en cada factura, a tiempo, todos los meses. Pero pagar más (tanto como sea posible) hacia la factura que se encuentra en la parte superior de la lista ayudará a que esa deuda se pague lo más rápido posible.

5. Cuando se paga la primera deuda, pasar a la siguiente deuda en la lista y comenzar a pagar más allí comenzará el proceso nuevamente. Se ahorrará dinero a medida que se eliminen cada uno de esos préstamos de alto interés y tarjetas de crédito, lo que puede permitir que todas las facturas se paguen antes.

bola de nieve de la deuda

Este enfoque puede ser efectivo para manejar la deuda al reducir lentamente la cantidad de facturas que hay que tratar cada mes.

1. Este método también comienza con la recopilación de declaraciones de deudas y la elaboración de una lista de esas deudas, pero en lugar de enumerarlas por orden de tasa de interés, las organiza desde la deuda más pequeña hasta la más grande (cantidad total adeudada, no cantidad de pago mensual).

2. Continuar pagando el mínimo, a tiempo, todos los meses, pero pagar la mayor cantidad posible de la deuda más pequeña de la lista es clave para este método. (Si es posible, pagar por completo el saldo de esa primera factura podría proporcionar un buen impulso para comenzar).

3. Al igual que con el método de avalancha de deuda anterior, prestar atención a las tarifas, multas y estrategias impositivas puede determinar qué deuda se paga primero.

4. Pasar a la siguiente deuda de la lista, y así sucesivamente, mantendrá este método en marcha. Hacer un seguimiento de las deudas pagadas con un rastreador visual podría ayudar con la motivación.

5. Ya no usar tarjetas de crédito que hayan sido pagadas es una buena manera de mantenerse libre de deudas a largo plazo. Y tener el objetivo de establecer un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados (una factura médica o la reparación de un automóvil, por ejemplo) para mantenerse al día es una buena manera de mantenerse a la vanguardia.

bola de fuego de la deuda

Esta estrategia es un enfoque híbrido de los métodos de bola de nieve y avalancha. Separa la deuda en dos categorías y puede ser útil cuando se trata rápidamente de costosas «deudas incobrables».

1. Categorizar todas las deudas como «buenas» o «malas». La deuda «buena» generalmente se presenta en forma de cosas que tienen el potencial de aumentar el patrimonio neto, como préstamos estudiantiles, préstamos comerciales o hipotecas, por ejemplo. La deuda «incobrable», por otro lado, normalmente se considera la deuda contraída por un activo que se deprecia, como préstamos para automóviles y deudas de tarjetas de crédito. A medida que se desarrolla esta lista, la identificación de todas las deudas con una tasa de interés del 7 % o más es probablemente la deuda «mala» en la que puede ser beneficioso centrarse primero.

2. Enumerar las deudas incobrables de menor a mayor en función de sus saldos pendientes proporcionará el orden de trabajo.

3. Hacer el pago mínimo mensual de todas las deudas pendientes, a tiempo, todos los meses, y luego canalizar cualquier exceso de fondos a la más pequeña de las deudas incobrables es el enfoque de este método.

4. Cuando ese saldo se pague por completo, pasar a la siguiente más pequeña en la lista de deudas incobrables mantendrá el impulso de la bola de fuego hasta que se paguen todas las deudas incobrables.

5. Una vez hecho esto, pagar una buena deuda en el calendario normal puede ser una forma inteligente de invertir en el futuro. Aplicar todo lo que se estaba pagando por la deuda incobrable a una meta financiera, como ahorrar para una casa, o pagar una hipoteca, iniciar un negocio o ahorrar para la jubilación, por ejemplo, es una buena manera de esperar una recuperación financiera. futuro seguro.

Uso de préstamos personales para la reducción de deudas

Consolidar deudas a una tasa de interés más baja o con un plazo más corto ofrece otra opción para pagar esas deudas en menos tiempo de lo esperado.

1. Reunir estados de deuda y sumar las deudas a pagar es el primer paso.

2. Para tener una idea de las tasas de interés que podrían estar disponibles (la mayoría de los prestamistas ofrecerán un rango), asegurándose de que la información en los informes de crédito es preciso es el siguiente paso importante. Cualquier error encontrado en un informe de crédito se puede informar a la agencia de informes crediticios.

3. Observar una variedad de prestamistas para encontrar las mejores tasas de interés y términos disponibles ayudará a establecer una meta para encontrar un pago manejable mientras paga la carga de la deuda lo más rápido posible.

4. Considerar los beneficios para miembros u otras ventajas que los prestamistas pueden ofrecer, como un aplazamiento por dificultades o un descuento en un préstamo futuro, puede marcar la diferencia al elegir un prestamista. Luego, solicitar el préstamo que mejor se adapte a las necesidades del prestatario es el siguiente paso en el proceso.

5. Pagar viejas deudas con el préstamo personal y mantenerse al día con los pagos del nuevo préstamo ayudará a mantener las cosas manejables. Cumplir con un presupuesto que evite que se vuelvan a cometer los mismos errores de gasto es importante para mantener a raya la deuda.

Los préstamos personales utilizados para la consolidación de deudas pueden ayudar a organizar todo para aquellos a quienes les resulta más fácil mantenerse al día con un solo pago mensual. Una ventaja es que debido a que las tasas de interés de los préstamos personales suelen ser más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito, la cantidad pagada sobre la deuda total puede ser menor de lo que se habría pagado simplemente descontando esas deudas individuales. Para aquellos que califican para una tasa inferior a la de su tarjeta de crédito, un préstamo personal puede tener sentido.

la comida para llevar

Tener un plan de reducción de deuda es clave para deshacerse de esas esposas financieras y poder mirar hacia un futuro financiero exitoso. Planificar con anticipación, ahorrar para objetivos específicos y ceñirse a un presupuesto contribuirá en gran medida a minimizar la dependencia de las tarjetas de crédito o los préstamos con intereses altos en el futuro.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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