Comprar una casa solo puede ser difícil y costoso. Pero, a veces, para las personas que no están casadas o que no tienen pareja a cuestas, puede ser la única opción.

Si bien comprar una casa con alguien con quien no está casado puede disminuir la carga financiera, a menudo puede ser más complicado que comprar una casa solo o con su cónyuge. Sin embargo, eso no significa que no se pueda hacer. Creamos una guía para comprar una casa que describe todos los diferentes aspectos de la compra de una casa.

Cualquier cosa puede pasar entre dos personas, por supuesto, pero es una buena idea comenzar con una base de confianza y comunicación. ¿Es esta una persona con la que has tenido conversaciones detalladas sobre dinero?

Si la base con su amigo o pareja se siente sólida, el siguiente paso es hablar sobre todos los «qué pasaría si» involucrados en la copropiedad de la vivienda, como «¿Qué pasa si alguien quiere mudarse?»

Estas conversaciones guiarán su decisión sobre cómo dividir la responsabilidad, titular la propiedad y crear un acuerdo legal de copropiedad. A continuación, lo guiaremos sobre cómo tener todas esas conversaciones.

Si está comprando una casa con un novio o está comprando una casa con una novia o alguien que es solo un amigo, aquí hay algunas cosas que debe saber.

¿Es más difícil obtener una hipoteca?

Una de las preguntas más comunes al pensar en comprar una casa entre casados ​​o solteros es si afectará la tasa hipotecaria que ofrece el banco. Pero una consideración más importante es si esta persona tiene un historial financiero que la califica para un préstamo hipotecario.

La mayoría de los bancos suelen suscribir a cada individuo en el préstamo hipotecario, lo que hace que el estado civil sea irrelevante. Esto puede ser bueno o malo, dependiendo de las calificaciones de cada uno de los solicitantes. Más importante que si dos personas están casadas es si tienen buenos puntajes de crédito e ingresos sólidos.

Al determinar una tasa para dos firmantes, la mayoría de los bancos probablemente obtendrán información crediticia para ambos. Cada persona tiene tres puntajes de crédito oficiales (aunque cada banco tiene su propia fórmula).

Luego, el banco utilizará la menor de las dos puntuaciones para determinar la tasa de interés. En pocas palabras, el eslabón más débil de ustedes dos probablemente determinará la tasa a la que pueden pedir dinero prestado como dúo.

Aquí está la cosa: incluso los cambios sutiles en las tasas de interés podrían resultar en una diferencia de miles o incluso decenas de miles de dólares con el tiempo. Antes de entrar en una hipoteca compartida con alguien, un buen primer paso es comprender dónde se encuentran financieramente y el impacto que tendrá en un posible préstamo hipotecario.

En preparación para el matrimonio, lo ideal es tener conversaciones sobre el dinero como parte del proceso de conocerse. Puede que este no sea el caso de las personas que no están casadas, pero debería serlo.

Si está comprando una casa con un novio o comprando una casa con una novia o alguien que es solo un amigo, siéntase cómodo hablando sobre puntos de datos financieros como la cantidad de deuda estudiantil y de consumo que tienen ambos y el ingreso mensual actual y pagos de deudas.

No solo es bueno conocer estas especificaciones sobre su copropietario, sino que también afectarán su puntaje crediticio (y, por lo tanto, la tasa de interés de su hipoteca).

Haz las preguntas difíciles

Hacer una compra importante con otra persona es un gran problema y debe tratarse como tal. Antes de que se firmen los documentos, debe haber varias conversaciones sentadas sobre cómo se dividirán las finanzas y las responsabilidades y las resoluciones de posibles escenarios hipotéticos.

Podría decirse que estas conversaciones son incluso más importantes para los que no son cónyuges que para las personas casadas (aunque son importantes para ambos). Las parejas casadas a menudo fusionan sus finanzas y operan como una sola unidad, mientras que los amigos probablemente no harían tal cosa. Debido a que los cónyuges están sacando del mismo fondo de dinero, generalmente no les importa «cubrir» a la otra persona si no pueden hacer un pago un mes.

Aquí hay una lista de preguntas para responder antes de seguir adelante con un acuerdo de copropiedad:

• ¿Quién paga el pago inicial? Si una persona paga el pago inicial, ¿la otra persona lo está devolviendo?

• ¿Todos los demás costos, incluidos la hipoteca, las reparaciones, los servicios públicos, el seguro y los impuestos sobre la propiedad, se dividirán en partes iguales? Si no es uniforme, ¿cómo se dividirán?

• Independientemente de cómo se desglosen los costos, ¿cómo se dividirá la propiedad de la casa?

• ¿Tiene una de las partes un puntaje de crédito significativamente mejor o peor?

• ¿Qué sucede en caso de que uno de ustedes pierda su trabajo o no pueda hacer los pagos de la hipoteca?

• ¿Qué sucede en caso de que una persona muera o quede discapacitada?

• ¿Qué sucede si uno de ustedes tiene una gran oportunidad de trabajo en otra ciudad y decide mudarse?

• Si una persona se va de la casa y se refinancia el préstamo para sacar a uno de los firmantes, ¿quién paga el costo del refinanciamiento?

• ¿Se dividirá equitativamente el tiempo dedicado al mantenimiento y las reparaciones del hogar? Si un compañero de casa es más hábil, ¿se le compensará a esa persona por el tiempo que dedica a trabajar en la casa?

Después de tener estas conversaciones con su amigo o pareja y sentirse listo para seguir adelante con la compra de una casa, el siguiente paso es determinar qué tipo de título es apropiado para su situación.

Elija el título correcto

Desde el punto de vista de la propiedad, hay más de una manera para que dos personas sean propietarias de una casa. Habrá cierta variedad entre los estados, pero la mayoría ofrece las siguientes dos opciones:

Tenencia conjunta (con derechos de supervivencia)

Bajo este acuerdo , ambos inquilinos son dueños del 50% de la casa. Si uno de los inquilinos fallece, su parte de la propiedad pasa directamente a la parte sobreviviente. No hay intervención legal cuando esto sucede.

El problema con esta opción es que solo explica cómo pasará la casa entre los propietarios después de la muerte. No dice nada sobre lo que sucede si una persona quiere dejar el arreglo. Si uno de los dos firmantes quisiera ser eliminado del acuerdo, ¿podrán comprar al propietario restante? ¿O habrá que vender la casa? De cualquier manera, podría ser necesario involucrar a un abogado.

Inquilinos en común

este arreglo permite la propiedad desigual. Por ejemplo, podrías tener una participación del 70 % mientras que tu amigo tiene el 30 %. Si un inquilino fallece, la propiedad pasa a sus herederos, que pueden no ser el otro inquilino. Ciertamente, es posible designar a su copropietario como su heredero si eso es lo que desea, pero podría ser necesario un fideicomiso o documento legal adicional.

En caso de que la vivienda pase a herederos que no sean copropietarios, como un familiar, ¿qué sucede? ¿Compraría el inquilino a los herederos por su parte del capital de la vivienda? ¿Estarían de acuerdo en vender la casa y dividir las ganancias, lo que requeriría que el inquilino se mudara?

Una tercera opción es la propiedad exclusiva, que tampoco es una solución perfecta. Tal como suena, esto significa que solo una persona está en el título y, por lo tanto, solo una persona tiene la propiedad legal. Si bien esto puede tener sentido en algunos escenarios, la persona que dejó el título corre el riesgo de irse sin nada si las cosas se ponen feas.

Considere un contrato

¿Recuerdas todas esas preguntas de antes? Independientemente de las conclusiones a las que haya llegado, probablemente sea una buena idea incluirlas en un documento legalmente vinculante.

Aquí hay otra gran diferencia al comprar una casa entre casados ​​y solteros. Una pareja casada puede tener un acuerdo prenupcial que designa lo que sucede con los bienes de propiedad conjunta en caso de muerte o divorcio.

Las personas solteras no tendrán esta misma oportunidad, por lo que deberán contratar a un profesional legal para ayudar a crear un contrato de copropiedad de vivienda independiente que explique un plan para todos los escenarios posibles.

Sí, esto agrega una capa adicional al proceso, pero puede valer la pena por la protección que brinda. En última instancia, dicho documento podría salvarlo de problemas legales complicados. La verdad es que vivir con alguien no es fácil, sin importar cuán razonables sean ambos.

No te sientas mal por querer hacer planes, sin importar cuán relajado pueda parecer tu amigo, novio o novia. La vida pasa. La gente cambia. Con suerte, no se separarán, pero puede ser una buena idea poner algo en su lugar por si acaso.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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