Nuestra mentalidad de tarjetas de crédito en estos días parece ser deslizar, deslizar, deslizar. ¿Necesitas un nuevo atuendo? Ponlo en la tarjeta de crédito. ¿Buscas un nuevo arte mural? Golpe fuerte. ¿Invitar a cenar a la familia? Golpe fuerte.

No es de extrañar que a los estadounidenses les encanten sus tarjetas de crédito. Pero, desafortunadamente, todo ese deslizamiento ha llevado a que la deuda de las tarjetas de crédito alcance un máximo histórico. El hogar estadounidense promedio que lleva una deuda de tarjetas de crédito adeuda aproximadamente $ 15.983. Con una deuda total de tarjetas de crédito que alcanza más de $ 1 billón en 2018, ¿cuáles son las opciones para quienes actualmente están endeudados con tarjetas de crédito? Si bien puede parecer obvio que una de las mejores cosas que puede hacer, tanto para su ansiedad como para su puntaje crediticio, sería pagar la deuda de su tarjeta de crédito, esa tarea a veces puede parecer insuperable.

Si se siente abrumado por la idea de pagar la deuda de su tarjeta de crédito , no tire la toalla todavía. Desde la liquidación de la deuda de la tarjeta de crédito hasta la negociación de su deuda, existen muchas estrategias para ayudarlo a pagar esta deuda. Hemos recopilado algunas estrategias que pueden ayudarlo a deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito sin arruinar su puntaje crediticio.

 

Qué no hacer: ignorar la deuda de la tarjeta de crédito

Primero, hablemos de la solución a la que no debería recurrir: ignorar por completo la deuda de su tarjeta de crédito. Las consecuencias de evitar las deudas con tarjetas de crédito pueden ser considerables. Cuando comience a perder pagos, es probable que su acreedor se comunique con usted por teléfono, correo postal y / o correo electrónico para notificarle de su morosidad.

Si no realiza suficientes pagos, su cuenta de tarjeta podría cerrarse y su acceso a crédito revocado. El emisor de su tarjeta de crédito informará su falta de pagos a tiempo a las agencias de informes crediticios, lo que podría afectar negativamente su puntaje. Si permanece en mora el tiempo suficiente y no comienza a pagar su deuda, el emisor de su tarjeta de crédito podría enviar su cuenta a cobros (ya sea a una agencia de cobranza interna o externa), lo que también puede tener un impacto negativo en su crédito. puntuación e historia.

 

Lo que debe considerar: pagar la deuda de la tarjeta de crédito mediante un enfoque planificado

Una excelente manera de manejar sus problemas con el saldo de la deuda de la tarjeta de crédito es crear un plan para pagar la deuda , antes de que continúe creciendo. Dos estrategias comunes para pagar la deuda de la tarjeta de crédito son el «método de bola de nieve» y el «método de avalancha».

Con el método de la bola de nieve, trabaja para pagar sus deudas de menor a mayor, independientemente de la tasa de interés de la deuda. A medida que cancela cada deuda, transfiere ese pago mensual a la siguiente cantidad más pequeña. Recuerde que, aunque primero desea comenzar a pagar sus deudas más pequeñas, es importante que aún realice los pagos mínimos de todas sus deudas.

Con el método de avalancha, comienza a pagar sus deudas centrándose en la deuda con la tasa de interés más alta. Entonces, si tiene deuda de tarjeta de crédito en dos tarjetas de crédito y una tiene una tasa de interés del 8% y la otra del 15%, comience con la tarjeta de crédito que tiene la tasa de interés del 15%.

Cuando pague esa deuda, se concentrará en la deuda con la siguiente tasa de interés más alta. Si bien se está enfocando en pagar la deuda de alta tasa de interés primero, tenga en cuenta que no está ignorando sus otras deudas por completo.

Si siente que no puede pagar la deuda de la tarjeta de crédito, considere reunirse con un asesor de crédito o deudas para ver cómo pueden ayudarlo. Es posible que puedan ofrecer consejos personalizados sobre cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito, aunque pueden cobrar una tarifa.

 

 

Negociar y liquidar la deuda de la tarjeta de crédito

Si la deuda de su tarjeta de crédito no supera el plazo de prescripción, aún puede intentar negociar un acuerdo con su acreedor. Si no ha realizado pagos constantemente, es muy probable que su puntaje crediticio haya bajado y negociar un acuerdo con la compañía de tarjetas de crédito puede ser una opción para abordar la deuda antes de enviarla a cobranza.

Como cualquier negocio, uno de los principales objetivos de las compañías de tarjetas de crédito es obtener ganancias. Cuando resulta evidente que una persona no puede pagar la deuda de su tarjeta de crédito, las compañías de tarjetas de crédito a veces están dispuestas a encontrar un arreglo que le permita realizar pagos en función de su situación.

Si opta por liquidar la deuda de la tarjeta de crédito, puede trabajar con una empresa de liquidación de deudas o comunicarse con su acreedor por su cuenta. Si opta por proceder por su cuenta y un acreedor acepta un acuerdo de deuda, lo más probable es que espere un pago único de la deuda de la tarjeta de crédito o un plan de pago por dificultades, a menudo basado en su situación financiera actual.

En el primer escenario, una liquidación de deuda de tarjeta de crédito de suma global significa que usted llegaría a un acuerdo con el acreedor sobre una suma global de dinero y, a cambio, el acreedor estaría de acuerdo en condonar el saldo restante de la deuda. La otra cara de la liquidación de la deuda de su tarjeta de crédito con un pago de suma global es que puede afectar negativamente su puntaje crediticio. Además, la empresa de liquidación de deudas puede recomendarle que deje de hacer pagos con tarjeta de crédito, lo que podría terminar causando problemas si finalmente decide no liquidar la deuda.

En el segundo escenario, la empresa puede estar dispuesta a congelar la deuda actual y trabajar con usted para crear un plan de pago basado en sus ingresos actuales.

Finalmente, en una indulgencia temporal, la compañía de tarjetas de crédito podría congelar cualquier combinación de la deuda actual y la tasa de interés y eliminar los cargos por mora y las multas por un período de tiempo acordado.

Algunas agencias de liquidación de deudas anuncian que pueden reducir su deuda en un 50% o incluso dejarlo libre de deudas en 36 meses. Si elige trabajar con una agencia de liquidación de deudas, todavía no hay garantías y, al igual que las opciones enumeradas aquí, hay beneficios y costos a considerar.

Además de afectar potencialmente negativamente su puntaje crediticio, estas agencias cobran una tarifa considerable por sus servicios. A menudo, requerirán un porcentaje de la deuda original en tarifas, por lo que incluso si negociaron su deuda con una reducción del 50%, es posible que aún tenga que pagar otro 25% para pagarlos. Asegúrese de encontrar la agencia que mejor se adapte a su cronograma, presupuesto y situación.

También debe saber que el IRS considera que la mayoría de las deudas perdonadas son ingresos. Por lo tanto, si tenía una deuda de $ 15 000 y la liquidaba en $ 8 000, el IRS puede considerar que esos $ 7 000 adicionales son ingresos imponibles.

 

¿Cuál es el estatuto de limitaciones sobre la deuda de tarjetas de crédito?

El estatuto de limitaciones es una ley que rige durante cuánto tiempo un acreedor puede demandarlo por falta de pago de una deuda. Puede verificar esto solicitando una verificación de deuda o una carta de validación llamando, enviando un fax o enviando una carta a su acreedor. El estatuto de limitaciones sobre la deuda de tarjetas de crédito varía de un estado a otro, pero generalmente es de entre tres y 10 años.

El plazo de prescripción comienza a calcularse desde el último momento en que la deuda estuvo activa, por lo que es importante asegurarse de que cuando llame a su acreedor, evite aceptar cualquier tipo de plan de pago hasta que pueda confirmar el plazo de prescripción de su deuda.

Incluso si su deuda ha superado el plazo de prescripción, aún puede estar dentro del límite de tiempo del informe crediticio. Esta es la cantidad de tiempo que las agencias de crédito pueden reportar información de cuentas morosas a su informe crediticio. En la mayoría de los casos, el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios para la información negativa es de siete años.

Si la deuda de su tarjeta de crédito supera el plazo de prescripción, su objetivo debe ser mantener el saldo de su deuda lo más bajo posible. Si su deuda se vendió a una agencia de cobranza de terceros, podría intentar negociar un monto de liquidación para cerrar el intento de cobranza. Los cobradores de deudas compran la deuda de la compañía original que usted adeuda por una fracción del total de la deuda original. Debido a esto, los coleccionistas pueden tomar menos de lo que debes si vienes con un fuerte juego de negociación.

Dígale adiós a la deuda de tarjetas de crédito con un préstamo personal

Otra opción para deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito es obtener un pequeño préstamo personal . La consolidación de la deuda de su tarjeta de crédito mediante la obtención de un pequeño préstamo personal puede resultar en una tasa de interés más baja o pagos mensuales más manejables.

No solo evita tratar con acreedores y agencias de liquidación, sino que usar un préstamo personal para pagar sus tarjetas de crédito puede potencialmente conducir a una mejor calificación crediticia a largo plazo. Un préstamo personal también puede brindar beneficios adicionales. Por ejemplo, estará construyendo su puntaje de crédito a medida que continúe haciendo pagos a tiempo y use el préstamo personal para reducir la carga de la deuda de su tarjeta de crédito. Y evitará ponerlo en riesgo si recurre a una agencia de liquidación, ignora la deuda de su tarjeta de crédito o se declara en bancarrota.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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