A primera vista, puede parecer que los bancos ofrecen sus servicios clave, como cuentas corrientes y de ahorro, a un costo bajo (o incluso nulo) para sus clientes. Lo que plantea la pregunta, ¿cómo ganan dinero los bancos?

Un banco es un negocio. Y, al igual que cualquier otro negocio con fines de lucro, los bancos cobran dinero por los servicios y productos financieros que brindan. Las dos ofertas principales de las que se benefician los bancos son los intereses de los préstamos y las tarifas asociadas con sus servicios bancarios.

Siga leyendo para obtener un desglose básico de estos servicios y descubra exactamente cómo los bancos ganan dinero con ellos. Es posible que se sorprenda al saber cómo los bancos están ganando dinero con usted.

¿Qué es exactamente un banco?

En general, un banco es una institución financiera con licencia para recibir depósitos y otorgar préstamos. Algunos bancos también ofrecen servicios financieros, como cajas de seguridad y cambio de divisas.

Hay varios tipos diferentes de bancos, y aunque todos generalmente brindan servicios similares, cada tipo tiene algunas características únicas que pueden hacerlo especialmente útil para ciertos tipos de clientes y objetivos. Estos son algunos de los tipos de bancos más comunes.

Bancos minoristas

Los bancos tradicionales que atienden al público en general, como Wells Fargo, Bank of America y Chase, son bancos minoristas. Su enfoque es ayudar a las personas a administrar su riqueza personal.

Los bancos minoristas son generalmente de fácil acceso, a menudo tienen cientos de sucursales en todo el país y brindan los servicios financieros más básicos para uso regular.

Bancos comerciales o corporativos

Estos bancos se especializan en brindar apoyo financiero y asistencia a pequeñas y grandes empresas. Muchos también tienen divisiones minoristas.

Donde un banco minorista estándar solo puede otorgar pequeños préstamos personales, los bancos comerciales a menudo tienen la capacidad de otorgar préstamos más grandes y sustanciales, así como otros servicios, para ayudar a respaldar empresas comerciales nuevas y en expansión.

Bancos en línea

Estas son instituciones que brindan servicios financieros como cualquier otro banco, excepto que no mantienen escaparates reales. Para solicitar una cuenta en un banco en línea, como Ally, Wealthfront o Synchrony, las solicitudes deben enviarse en línea y toda la experiencia bancaria se lleva a cabo principalmente de forma remota a través de una aplicación o navegador de Internet.

Debido a que los bancos en línea generalmente no tienen los gastos que conlleva el mantenimiento de una tienda, a menudo pueden ofrecer tasas de interés más altas y tarifas más bajas que muchos bancos tradicionales.

Sin embargo, debido a que no tienen escaparates, normalmente no puede hacer depósitos en efectivo.

Bancos Centrales

En muchos países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central. En los EE. UU., el Sistema de la Reserva Federal es el banco central de los EE. UU. Consta de 12 bancos de la Reserva Federal que se extienden por todo el país.

Estos bancos centrales son responsables de implementar la política monetaria, mantener la estabilidad del sistema financiero, controlar la inflación y brindar servicios financieros a los bancos y cooperativas de crédito. Los bancos de la Reserva Federal son esencialmente bancos para otros bancos, así como para el gobierno.

Bancos de inversión

Morgan Stanley y Goldman Sachs son ejemplos de bancos de inversión. Estos bancos se especializan en administrar algunos de los tipos de transacciones comerciales más grandes y complejos, como actividades de fusión y adquisición, ofertas públicas iniciales o financiamiento de grandes proyectos de infraestructura como la construcción de puentes.

¿Cómo obtienen los bancos sus beneficios?

Con la amplia variedad de productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, crean muchas oportunidades de ingresos. Esos flujos de ingresos generalmente se dividen en una de tres categorías:

Interesar

Una de las principales fuentes de ingresos de los bancos e instituciones financieras proviene de los intereses cobrados por los diversos préstamos que ofrecen.

Los bancos utilizan el dinero de las cuentas corrientes y de ahorro de sus clientes para ofrecer servicios de préstamo. Luego cobran intereses sobre estos préstamos (según el historial crediticio del prestatario y la tasa actual de fondos federales). Luego, los bancos se benefician del margen de interés neto, que es la diferencia entre los ingresos por intereses más altos cobrados por sus préstamos y los intereses más bajos pagados a los clientes en sus cuentas bancarias.

Tarifas de intercambio

Cuando las personas usan sus tarjetas de crédito y débito emitidas por un banco en una tienda, esa tienda generalmente paga una tarifa de procesamiento, conocida como tarifa de intercambio.

Estas tarifas son pagadas por el banco del comerciante al banco del consumidor por procesar un pago con tarjeta. Esta tarifa es para ayudar a garantizar la seguridad, el pago, la protección contra fraudes y una transferencia rápida de fondos, y generalmente es una pequeña tarifa fija más un porcentaje de la compra total.

Las tarifas de intercambio ayudan a explicar por qué algunos establecimientos mantienen montos mínimos de compra para compras con tarjeta de crédito o débito.

Tarifas bancarias

Los bancos normalmente aportan una cantidad significativa de su dinero al cobrar tarifas a los clientes por usar sus productos y servicios. Los bancos pueden cobrar tarifas para crear y mantener una cuenta bancaria, así como para ejecutar una transacción. Pueden ser cargos recurrentes o únicos.

Todos los bancos deben ser sinceros sobre todas sus tarifas y divulgarlas en algún lugar accesible para sus clientes. A menudo, puede encontrar el programa de tarifas de un banco en línea o en los documentos que recibió cuando abrió su cuenta.

Puede ser una buena idea conocer los tipos de tarifas que cobra su banco para evitar o minimizar las tarifas, y también detectar cualquier error. Si las tarifas parecen irrazonablemente altas, también puede decidir cambiar a otro banco o institución financiera que cobre menos.

Algunas de las tarifas bancarias más comunes incluyen:

Tarifa de servicio: una tarifa mensual que se cobra por mantener una cuenta abierta.
Cuota de mantenimiento de cuenta : Cuota mensual que se cobra por gestionar una cuenta.
Cargo por límite de retiro: se cobra cuando un cliente excede el número máximo de retiros mensuales permitidos en una cuenta de ahorros.
Comisión de cajero automático: se cobra al retirar fondos de una terminal de cajero automático fuera de la red de su banco.
Cargo por reemplazo de tarjeta: se cobra cuando se vuelve a emitir una tarjeta de débito o crédito perdida o robada.
Cargo por sobregiro : se aplica cuando el saldo bancario de un cliente cae por debajo de cero. También se pueden acumular intereses sobre el monto en descubierto, ya que el banco puede considerarlo como un préstamo a corto plazo.
Cargo por fondos insuficientes (NSF):Se cobra cuando un cliente realiza una transacción pero no tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrirla. La transacción «devuelve» o «rebota» y el banco le cobra al cliente una tarifa NSF.
Cargo por transacción internacional: se cobra al realizar una compra con tarjeta de débito en moneda extranjera o al retirar moneda extranjera de un cajero automático.
Cargo por cheque de caja : cargo por comprar un cheque oficial de su banco.
Cargo por suspensión de pago: se aplica cuando se solicita que un banco suspenda el pago de un cheque preemitido de su cuenta.
Cargo por transferencia bancaria: se cobra por transferir fondos electrónicamente de un banco a otro.
Cargo por estado de cuenta en papel: un cargo por proporcionar estados de cuenta bancarios mensuales por correo en lugar de estados de cuenta digitales en línea.

Uniones de crédito vs. Bancos

Una cooperativa de ahorro y crédito es una institución financiera sin fines de lucro propiedad de sus miembros que, al igual que un banco, otorga préstamos y ofrece cuentas corrientes y de ahorro.

Los miembros compran acciones en la cooperativa de ahorro y crédito, y ese dinero se junta para proporcionar los servicios de la cooperativa de ahorro y crédito. Las personas interesadas en realizar operaciones bancarias con una cooperativa de ahorro y crédito deben cumplir con requisitos de elegibilidad específicos (a veces regionales, relacionados con el empleo o que requieren una relación directa con un miembro existente) y solicitar la membresía.

A diferencia de un banco (que es un negocio con fines de lucro), una cooperativa de ahorro y crédito devuelve sus ganancias a los miembros, lo que significa que puede tener tarifas más bajas y mejores tasas de interés en cuentas de ahorro y préstamos que los bancos minoristas tradicionales.

Sin embargo, debido a que a menudo son entidades más pequeñas, las cooperativas de ahorro y crédito tienden a brindar una gama limitada de servicios en comparación con los bancos. También pueden tener menos ubicaciones y cajeros automáticos.

la comida para llevar

Para obtener ganancias y cubrir sus gastos operativos, los bancos suelen cobrar por los servicios que brindan.

Cuando un banco le presta dinero, por ejemplo, cobra intereses sobre el préstamo. Cuando abre una cuenta de depósito, como una cuenta corriente o de ahorros, también suele haber cargos por eso. Incluso las cuentas corrientes y de ahorro sin cargo a menudo tienen algunos cargos.

Puede ser aconsejable echar un segundo vistazo a las tarifas descritas en su contrato bancario para adelantarse a cualquier cargo sorpresa en el futuro.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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