A nadie le gusta pensar en lo que pasaría si murieran. Pero para las personas que tienen familiares y seres queridos que dependen de sus ingresos, es algo importante a considerar.

Aunque no es la única forma de proteger a los dependientes, el seguro de vida puede ser una parte importante para garantizar que se satisfagan las necesidades de una familia si su principal fuente de apoyo no está disponible para satisfacerlas, lo que bien vale la pena por los sentimientos incómodos que el tema podría suscitar.

Averiguar cómo obtener un seguro de vida de principio a fin se puede dividir en pasos simples para que esta tarea no tan divertida no se sienta abrumadora y confusa para empezar.

 

Paso uno: Determinar qué tipo de seguro de vida se necesita

El primer paso para aprender a comprar un seguro de vida es tener muy claro qué son exactamente los productos.

El seguro de vida es un plan financiero protector que proporciona un pago global a los beneficiarios designados cuando la persona asegurada fallece.

Este dinero se puede utilizar para reemplazar los ingresos que la persona fallecida habría estado ganando, de modo que los beneficiarios puedan seguir pagando los gastos básicos como comida y vivienda, lo que hace que el seguro de vida sea particularmente importante para las personas con hijos y otros dependientes.

El seguro de vida se divide en dos categorías principales: seguro de vida temporal y seguro de vida total , con varios subtipos más.

Seguro de término de vida

El seguro de vida a término es el más sencillo y sencillo de los dos tipos: el plan paga a los beneficiarios solo durante el tiempo en que la póliza está activa, también conocido como el “término” de la póliza (de ahí el nombre).

Las pólizas de seguro de vida a término generalmente tienen una duración de entre uno y 30 años. Bajo el paraguas del seguro de vida temporal, hay dos subtipos básicos: plazo fijo y plazo decreciente.

• En una póliza de seguro de vida de término uniforme, el beneficio por fallecimiento, la cantidad que se paga a los beneficiarios en el momento del fallecimiento del asegurado, permanece igual o “nivel” durante todo el período de vigencia de la póliza.
• En una póliza de seguro de vida a término decreciente, el beneficio por fallecimiento disminuye lenta pero regularmente, a menudo con cada año que pasa del término de la póliza.

Las pólizas de seguro de vida a plazo fijo son mucho más populares que las pólizas de seguro de vida a plazo decreciente. El plazo más común es de 20 años, aunque también están disponibles plazos de 5, 10, 15, 25 y 30 años. Algunas aseguradoras también ofrecen un producto de seguro de vida a término anual renovable.

Algunas pólizas de seguro de vida a término son «renovables», lo que significa que pueden continuarse por un período adicional, o períodos, hasta cierta edad, incluso si la persona asegurada ha sufrido cambios o deterioro de la salud.

Esto puede ser útil, ya que se utilizan ciertos tipos de salud y edad para determinar la elegibilidad y el costo del seguro de vida.

Seguro de vida entera

El seguro de vida total, a veces también conocido como seguro de vida “permanente”, paga un beneficio por fallecimiento sin importar cuándo fallezca la persona asegurada, incluso fuera del plazo del plan. Nuevamente, bajo el paraguas del seguro de vida total, hay varias subcategorías.

•   El seguro de vida integral tradicional u ordinario es el tipo más común de seguro de vida integral y ofrece una cuenta de ahorros, también conocida como el “valor en efectivo” de la póliza, junto con el beneficio por fallecimiento. A medida que el asegurado paga las primas del beneficio por fallecimiento, la compañía de seguros emite dividendos, lo que aumenta los ahorros en efectivo que son con impuestos diferidos y que se pueden aprovechar durante la vida del asegurado. El valor en efectivo también puede generar intereses a una tasa del mercado monetario.
•   Seguro de vida universal o ajustable. Funciona de manera similar al seguro de vida completo tradicional, pero proporciona cierta flexibilidad adicional: al aprobar un examen médico, la persona asegurada puede aumentar el beneficio por fallecimiento y, al acumular dinero en la cuenta de ahorros adjunta, también puede modificar la prima. pagos, o incluso dejar de pagarlos por completo durante un tiempo. Por supuesto, si el efectivo en la cuenta se agota hasta el punto en que las primas no se pueden cubrir, es posible que la póliza de seguro caduque y que la cobertura termine, por lo que es importante vigilar de cerca las finanzas de uno en este escenario. .
•   Seguro de vida variable. permite al asegurado un mayor control sobre el vehículo de ahorro adjunto, que puede invertirse manualmente en acciones, bonos y otros activos. Si bien esto puede significar que el valor de la cuenta crece rápidamente, conlleva los mismos riesgos de cualquier otra inversión, y si las inversiones tienen un rendimiento inferior, es posible perder dinero tanto en valor en efectivo como en el beneficio por muerte pagadero.
•   El seguro de vida variable-universal , como su nombre indica, combina las características de las pólizas de seguro de vida variable y universal: el tomador de la póliza obtiene la capacidad de inversión (y los riesgos asociados), así como la capacidad de ajustar las primas y el beneficio por fallecimiento.

Debido a que las pólizas de seguro de vida integral brindan cobertura fuera de sus términos, sus primas tienden a ser más caras que la cobertura de seguro de vida a término, a veces de manera significativa.

Dicho esto, todavía hay otros factores que sopesar antes de decidir qué tipo de seguro de vida es el mejor para las necesidades de una persona.

Pros y contras de los seguros de vida a término y de vida entera

Con tantos tipos y subtipos, familiarizarse con los entresijos del seguro de vida puede hacer que todo el lío parezca mucho más confuso. Incluso una vez que se entienden todos los entresijos de las pólizas, ¿cómo puede un consumidor averiguar cuál es la adecuada para ellos?

Si la asequibilidad es una prioridad, el seguro de vida a término puede ser tentador desde el principio. El seguro de vida completo puede costar hasta 15 veces lo que cuesta el seguro de vida a término, y el vehículo de ahorro de valor en efectivo que se incluye con este tipo de pólizas se puede reemplazar fácilmente con una cuenta de inversión regular.

El seguro de vida a término suele ser suficiente para cubrir los gastos de los niños que, en 20 o 30 años, (con suerte) no seguirán dependiendo económicamente del padre asegurado. Disponible por tan solo $ 25 por mes en algunos casos, el seguro de vida a término puede parecer una obviedad.

Dicho esto, el seguro de vida permanente tiene algunas características atractivas.

Por ejemplo, los padres de niños con necesidades especiales o aquellos que tienen dependientes que dependerán de otra persona por el resto de sus vidas podrían considerar que una póliza de seguro de vida permanente es más segura, ya que debe estar vigente durante toda la vida del asegurado.

Esto difiere de una póliza de seguro de vida temporal, en la que una vez finalizado el plazo, el asegurado debe hacer sus propios planes para asegurarse de que sus seres queridos sean atendidos después de su muerte.

Una póliza de seguro de vida entera también puede cubrir el impuesto al patrimonio. , que es un impuesto cobrado por el gobierno federal y algunos estados sobre su derecho a transferir su propiedad a sus seres queridos después de la muerte.
Sin embargo, la mayoría de la gente no tiene que preocuparse por el impuesto a la herencia, ya que solo se aplica a las propiedades valoradas en más de $ 11,5 millones en 2020.

También puede ser bueno saber que las primas que se pagan cada mes valdrán algo para el asegurado, lo cual no es el caso de la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término.

Cuando se trata de seguros de vida a término, cuando se acaba el tiempo, se acaba, y si el seguro no era necesario, el asegurado no recupera su dinero. (Después de todo, el servicio pago de protección por si acaso todavía se prestó; el escenario de «por si acaso» simplemente nunca sucedió).

Sin embargo, con un seguro de vida completo, el asegurado tendrá al menos acceso al valor en efectivo de la póliza, pase lo que pase, lo que puede sentirse mucho mejor que lo que se siente como tirar dinero por el inodoro.

Recordar:

Ventajas del seguro de vida a término

• Significativamente más asequible que el seguro de vida total.
• Sencillo y sencillo.
• Ofrece suficiente cobertura para las necesidades del comprador promedio.

Contras del seguro de vida a término

• No hay disposiciones adicionales aparte del beneficio por fallecimiento.
• El beneficio por fallecimiento puede disminuir con el tiempo en algunos planes.
• Una vez finalizado el plazo, la parte asegurada no recupera ningún dinero y debe buscar una nueva póliza o autoasegurarse.

Ventajas del seguro de vida entera

• Cobertura permanente durante toda la vida del asegurado.
• El vehículo de ahorro de valor en efectivo permite el crecimiento monetario y el uso de fondos durante la vida.

Contras del seguro de vida entera

• Más caro que el seguro de vida temporal.
• Puede ser más complicado que el seguro de vida temporal.
• El aspecto de inversión del seguro de vida integral trae riesgos a la ecuación.
• La tasa de interés obtenida por el vehículo de ahorro con valor en efectivo podría verse eclipsada por otros tipos de inversión menos costosos.

Paso dos: decidir qué tipo de seguro de vida es el adecuado

Después de analizar los diferentes tipos de seguro y comprender algunos de los pros y los contras básicos del seguro de vida completo o de término, aplicar ese conocimiento a las circunstancias personales de uno puede ser un desafío. Averiguar qué póliza comprar requiere evaluar la situación particular del asegurado.

En primer lugar, ¿hay dependientes que dependen de los ingresos de alguien para sus gastos básicos de vida? De lo contrario, es posible que no sea necesaria una póliza de seguro de vida. El propósito del seguro de vida es brindar apoyo a las personas que quedan después de la muerte del asegurado, por lo que si no están apoyando financieramente a nadie mientras esté vivo, es posible que no necesiten este tipo de cobertura.

Dicho esto, el costo de la cobertura podría ser menor ahora y si una persona anticipa que esta circunstancia cambiará (si, por ejemplo, planea tener hijos en el futuro). Incluso si el plan es permanecer soltero y sin hijos, se puede nombrar una organización benéfica u otra organización como beneficiaria del beneficio por fallecimiento.

¿Qué es razonablemente asequible? Dado que el seguro de vida temporal es mucho más asequible que el seguro de vida total, el costo puede ser un factor importante para determinar qué tipo de póliza es la adecuada para la situación financiera particular de una persona.

¿Los dependientes de una persona seguirán dependiendo de ellos en 10, 20 o 30 años? Ésta es una cuestión importante a considerar al elegir un seguro de vida temporal.

Si alguien está decidiendo sobre una póliza de seguro de vida cuando su hijo menor ya tiene 15 años, por ejemplo, un plazo de 5 o 10 años puede tener sentido, pero un plazo de 20 o 30 años puede que no.

¿El asegurado tiene dependientes que dependerán de sus ingresos por el resto de su vida o tienen una colección de activos que pueden estar sujetos al impuesto sobre sucesiones? Es importante analizar todas sus opciones para determinar si una póliza de seguro de vida completa o una de término tiene más sentido para usted.

¿Cuál es el nivel de tolerancia al riesgo del asegurado? Si se suscribe a una póliza de seguro de vida variable o universal variable, el riesgo de inversión será parte del panorama.

¿Cuánta cobertura de seguro de vida se necesita?

Además de elegir el mejor tipo de plan para las necesidades individuales de una persona, también deben considerar cuánto seguro de vida requieren.

Las pólizas de seguro de vida a término tienden a oscilar entre $ 20,000 y $ 10 millones. ¡Esa es una amplia gama! ¿Cómo puede alguien determinar cuánta cobertura es adecuada para las necesidades de su familia?

La idea es garantizar que los miembros de la familia estén bien cuidados en caso de fallecimiento del asegurado, por lo que muchos expertos recomiendan una póliza de seguro de vida de unos 10 a 15 años de ingresos. Sin embargo, la forma más precisa de determinar cuánto seguro de vida comprar es desglosar los gastos que se espera que la familia cubra si el asegurado falleciera.

Junto con los costos básicos de vida, sería prudente mantener gastos adicionales como la matrícula universitaria de los niños y el costo del propio funeral del asegurado, que puede sumar hasta $ 10,000 o más por sí solo. Los seres queridos también pueden estar en el apuro por la deuda que queda después de la muerte del asegurado si firmaron conjuntamente.

Tener en cuenta todos los gastos y todos los activos a la hora de decidir cuánta cobertura es adecuada es una parte importante para decidir cuánto seguro de vida comprar. Tenga en cuenta que a medida que pasa el tiempo, los precios tienden a subir; también es importante tener en cuenta la inflación.

Si bien hay muchas calculadoras disponibles en línea para ayudar a las personas a determinar cuánto seguro de vida podrían necesitar, un planificador financiero profesional es probablemente el mejor recurso para hacer un plan específico y personalizado teniendo en cuenta las circunstancias individuales. Lo que conduce al siguiente paso del proceso, y en muchos sentidos al más importante.

Paso tres: elegir un proveedor

El seguro de vida es solo una de las muchas pólizas de seguro que una persona puede tener o planear tener: el seguro para propietarios de viviendas , el seguro para inquilinos y el seguro para automóviles son solo algunos de los tipos de pólizas de seguro disponibles. (De hecho, algunas de estas pólizas de seguro pueden incluso ser exigidas por los prestamistas hipotecarios o exigidas por los estados para conducir legalmente un vehículo).

Y al igual que con estas otras pólizas, el seguro de vida se puede comprar a una amplia gama de proveedores, tanto directamente como a través de un agente o corredor.

Dado que muchos agentes de seguros trabajan a comisión, desafortunadamente es común encontrarse con tácticas de venta agresivas al comprar cobertura. Pero, afortunadamente, el mundo digital superconectado hace que sea más fácil que nunca encontrar y comprar pólizas de seguro en los propios términos de una persona.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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