Comprar un seguro de vida puede ser un proceso simple y simplificado si sigue estos nueve pasos. Lo guiarán para comprender sus necesidades, conocer sus opciones, encontrar la póliza adecuada y luego completar el proceso de solicitud. Es un camino directo para proteger a las personas más cercanas a usted.

Muchas personas son reacias a sumergirse porque todo el proceso se basa en reflexionar sobre su salida de este planeta. Lo entendemos; no tan divertido! Pero una vez que comience, es probable que reconozca el importante regalo que puede ser un seguro de vida para los miembros de su familia.

El seguro de vida puede ayudar a garantizar que se satisfagan las necesidades de sus seres queridos y que se paguen las facturas si usted no está presente para atenderlos. Visto así, y con un asesoramiento claro y sencillo, todo el proceso de compra y registro puede ser una experiencia positiva.

¡Vamos!

 

9 pasos para comprar un seguro de vida

Sí, comprar un seguro de vida requiere tiempo y concentración, pero es una inversión valiosa. Cada uno de nosotros tiene una situación única y necesita una póliza adaptada para proteger a nuestros seres queridos en el peor de los casos. Puede que no sea una perspectiva agradable, pero la tranquilidad que sentirá una vez que compre un seguro de vida es algo muy bueno.

A grandes rasgos, el proceso de obtener un seguro de vida se ve así: investigación (sentirse cómodo con todo el concepto y aprender sus opciones), análisis (pensar qué producto es mejor para usted y cuánta cobertura necesitará), comparar precios, ser examinado por el proveedor que ha seleccionado y finalizar su compra. Te lo desglosaremos más.

1. Decide si necesitas un seguro de vida

El primer paso es averiguar si incluso necesita un seguro de vida. ¡No todos lo hacen! El quid del seguro de vida es que cubre a los dependientes en caso de que usted no esté allí para hacerlo. El escenario clave consiste en cubrir los gastos de la vida diaria de quienes dependen de ti si no estás presente para ganar dinero. (Perdón por reducirlo a dólares y centavos; ¡sabemos que hace mucho más que solo llevar a casa un cheque de pago!) Piense en lo que cubren sus ingresos: alquiler o hipoteca, servicios públicos, alimentos, atención médica, pagos de automóviles, costos educativos, vacaciones , campamento de verano y más.

Vale la pena señalar que los beneficiarios de su póliza (las personas que recibirán la suma global de dinero cuando muera) pueden incluir una pareja, hijos, otros miembros de la familia, una causa benéfica o un negocio de su propiedad.

La mayoría de los estadounidenses contrata un seguro de vida. En 2020, esa cifra fue del 54%. Sin embargo, si es soltero y no tiene dependientes, es posible que no haya una razón para comprar una póliza. O si tienes un socio que tiene un paquete suficiente de su propio dinero, oye: es posible que tampoco necesites un seguro de vida. Tal vez tenga una generosa póliza de seguro de vida a través de su trabajo; es posible que no necesite comprar más en este momento.

2. Compra un seguro de vida en el momento adecuado

Debe obtener un seguro de vida si es una fuente de apoyo financiero para una pareja, un hijo y/o un padre anciano, independientemente de su edad. Si sabe que quiere casarse y/o formar una familia, es probable que sea una decisión inteligente obtener un seguro de vida antes de casarse y expandir su clan. El costo de una póliza puede ser mayor después de estos eventos que antes. Además, probablemente obtendrá las mejores tarifas cuando sea más joven. A medida que las personas envejecen y surgen problemas de salud, las tarifas de los seguros aumentan. Vale la pena señalar que, al solicitar un seguro de vida, el proceso de suscripción a menudo usa medio cumpleaños para determinar su edad. Lo que eso significa es que si ha cumplido su medio cumpleaños, su edad se redondeará al año siguiente y, por lo tanto, se le cobrará más. Muchas aseguradoras le permitirán evitar este escenario actualizando su solicitud.

Un par de otros escenarios son desencadenantes para comprar un seguro de vida. Si tiene una deuda estudiantil privada y sus padres fueron codeudores, ellos serían los responsables si usted falleciera. Del mismo modo, si está casado, su cónyuge también podría ser responsable de esos pagos. Por último, si tienes un trabajo de alto riesgo (¿Eres piloto? ¿Bombero? Eres exactamente a los que nos referimos), definitivamente querrás contratar un seguro de vida para asegurarte de que tus dependientes estén protegidos.

3. Investigue qué tipo de seguro de vida es mejor para usted

Si cree que el seguro de vida es una necesidad, el siguiente paso probablemente será averiguar qué tipo de póliza es mejor para usted. Los dos tipos más conocidos suelen ser los seguros de vida a término y los seguros de vida permanente:

El seguro de vida a término hace lo que su nombre implica: cubre a sus beneficiarios durante un período de tiempo determinado (normalmente, 10, 15, 20, 25 o 30 años). Esto brinda apoyo financiero para que sus dependientes superen un hito en particular, como pagar una hipoteca o flotar esos costos universitarios. Debido a que está vigente por un período de tiempo limitado, por lo general es la opción más asequible que el seguro de vida entera, al que llegaremos en un momento.

Hay variaciones en cómo se pagan las pólizas de seguro a término.

• En una póliza de seguro de vida a plazo nivelado , el beneficio por fallecimiento (la cantidad pagada a los beneficiarios en el momento del fallecimiento del asegurado) permanece igual, o “nivelado”, durante la vigencia de la póliza.

• En una póliza de seguro de vida a plazo decreciente , el beneficio por fallecimiento disminuye lenta pero regularmente, a menudo con cada año que pasa del plazo de la póliza. Esta podría ser una buena opción si puede establecer fechas de pago para gastos como una hipoteca o matrícula.

• Otra palabra que puede escuchar al revisar las pólizas de seguro de vida a término es «renovable», lo que significa que pueden continuar por un plazo adicional, o plazos, hasta cierta edad, incluso si la persona asegurada ha sufrido cambios de salud peores. Esto puede ser útil, ya que ciertas condiciones de salud y edad se usan para determinar la elegibilidad y el costo del seguro de vida. Sin embargo, la extensión del plazo suele ser por un período breve y el costo de la prima suele ser muy caro.

Entonces, resumamos cómo funciona el seguro de vida a término: cuando finaliza el período de cobertura, ¡eso es todo! Hecho y hecho. Si el seguro no fuera necesario, el asegurado no recupera su dinero. (Después de todo, el servicio pagado de protección por si acaso todavía se brindó; el escenario «por si acaso» simplemente nunca sucedió).

El seguro de vida permanente , por otro lado, brinda ayuda financiera independientemente de cuándo fallezca, siempre que pague las primas. Sea cual sea la edad que tenga, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento. También puede generar valor en efectivo que se puede aprovechar. Por estas razones, tiende a ser la opción (mucho) más cara.

Puede ser una buena opción en ciertas situaciones. Considere a un padre de un niño con necesidades especiales que probablemente no podrá vivir de forma independiente. En ese caso, es posible que una póliza a término no brinde el alcance de la cobertura que se busca.

Así es como se clasifican estos productos:

•   El seguro de vida entera tradicional (también conocido como ordinario) ofrece una cuenta de ahorros, también conocida como el “valor en efectivo” de la póliza, junto con el beneficio por fallecimiento. A medida que el asegurado paga las primas, la compañía de seguros emite dividendos, aumentando los ahorros en efectivo. Estos son de impuestos diferidos y aprovechables durante la vida del asegurado.

•   El seguro de vida universal o ajustable funciona de manera similar pero, al pasar un examen médico, la persona asegurada puede aumentar el beneficio por muerte. Además, al acumular dinero en la cuenta de ahorros adjunta, también pueden reducir o incluso omitir pagos de primas. Tenga en cuenta, sin embargo, que a partir de este escrito, las tasas de interés son bastante bajas, por lo que es posible que esta última posibilidad no funcione para usted.

•   El seguro de vida variable le permite al asegurado tener más control sobre el vehículo de ahorro adjunto, que puede elegir para invertir en acciones, bonos y otros activos. Nota: Esto conlleva el mismo riesgo de pérdida que cualquier otra inversión.

•   El seguro de vida variable-universal , como su nombre indica, combina algunas características: el titular de la póliza tiene control sobre la inversión de sus ahorros, además puede ajustar las primas y el beneficio por fallecimiento.

Tiempo de recapitulación: con el seguro de vida permanente, incluso si vive hasta los 121 años, el asegurado al menos tendrá acceso al valor en efectivo de la póliza, pase lo que pase. Eso puede sentirse mejor para algunas personas que lo que podrían describir como «tirar un buen dinero».

¡Uf! Es mucho, lo sabemos. Pero eso cubre las bases. Una vez que sepa qué tipo de seguro probablemente funcionará mejor para usted, puede explorar las opciones.

4. Calcula cuánto seguro de vida necesitas

El próximo gran paso en la compra de un seguro de vida es pensar en cuánto necesita y por cuánto tiempo. Según el Instituto de Información de Seguros, responder estas dos preguntas puede ayudarlo a obtener un buen número:

•   ¿Qué recursos financieros estarán disponibles para sus beneficiarios cuando usted se haya ido? Piense en recursos financieros como el Seguro Social y otros beneficios para sobrevivientes (como una pensión), cualquier seguro de vida grupal y otros activos (bienes raíces, inversiones). ¿Cuándo estarían disponibles y durante cuánto tiempo se pagarían los fondos?

•   ¿Cuáles serán las necesidades financieras de sus beneficiarios después de su muerte? Este no es un tema feliz, pero si no estuviera aquí, ¿qué necesitarían sus sobrevivientes para los gastos diarios, sus deudas y sus costos al final de la vida (entierro o de otro tipo)? No olvide que la inflación estará presente, por lo que la cantidad necesaria aumentará con el tiempo.

¿Tienes una cifra aproximada para cada uno de estos? Estupendo. Reste los recursos financieros de las necesidades. La cifra resultante es el tamaño de la póliza de seguro de vida que debe comprar.

Incluso si tienes fobia a las matemáticas, vale la pena hacer este ejercicio. Hay mucho en juego: la seguridad de sus seres queridos en el peor de los casos. También puede ayudarlo a darse cuenta de cómo se sumarían los gastos si no estuviera presente.

¿No sientes que quieres sacar la calculadora? Te oimos. Algunas personas estiman la cantidad que necesitan mediante una fórmula abreviada como, por ejemplo, 10 o 15 veces su ingreso anual. Desafortunadamente, esto puede terminar dejándolo sin suficiente seguro. Hay muchas calculadoras en línea que ofrecen ayudar a las personas a determinar cuánto seguro de vida podrían necesitar. O busque a un experto capacitado. Dependiendo de sus necesidades, un planificador financiero profesional puede ser un excelente recurso para hacer un plan de seguro de vida personalizado teniendo en cuenta sus circunstancias individuales.

5. Investigue sus opciones

Una vez que esté armado con esta información, estará listo para investigar un poco sobre diferentes opciones para que pueda reducir las políticas disponibles para usted. Depende de usted si usa recursos en línea o trabaja con un profesional, o una combinación de ambos. Puede encontrar que ciertos proveedores ofrecen múltiples productos que podrían funcionar para usted. O puede mirar una variedad de marcas.

Ya sea que esté evaluando pólizas de una o varias compañías, siga este consejo para encontrar la que mejor se adapte a sus necesidades. Y recuerde, no hay una respuesta correcta o incorrecta, solo lo que es correcto para usted.

• Asegúrese de comparar manzanas con manzanas. Con todas las permutaciones que existen, verifique que no se confunda con las diferentes categorías (vida a término versus vida universal).

• Para el seguro de vida a término, ¿está disponible la duración del plazo que desea?

• Si está buscando un seguro a término, ¿podría convertirlo en un tipo diferente de póliza en el futuro, si lo desea? ¿Qué estaría involucrado en hacer el cambio?

• Comprenda las primas de la póliza: ¿Son fijas (puede que vea la frase “nivel garantizado”), flexibles o aumentarán con el tiempo?

• ¿Los cargos de la póliza están incluidos en la prima?

• ¿Necesitará un examen médico para calificar para la póliza? Probablemente tendrá opciones aquí: se dice que el proceso de aprobación está completamente respaldado (lo que significa que debe aprobar un examen médico para demostrar que tiene un buen riesgo), problema simplificado (en el que se requiere un cuestionario médico pero no un examen) o emisión garantizada (traducción: una póliza de menor valor sin necesidad de calificación médica). Si desea una póliza rápidamente o tiene una condición médica subyacente, eso puede influir en su decisión.

¿Necesita cláusulas adicionales de seguro?

Al considerar sus opciones, es posible que desee explorar las cláusulas de seguro de vida. Estos son complementos a su póliza básica que cubren circunstancias específicas. Sí, generalmente se suman a su prima. Exploremos algunas posibilidades que le ayudarán si la vida le pone obstáculos:

• Cláusula adicional de seguro de beneficio acelerado por fallecimiento (ADB en abreviatura de seguro): si sufriera una enfermedad terminal, podría utilizar el beneficio por fallecimiento de su póliza para ayudar a cubrir los costos de su atención.

• Las cláusulas adicionales del seguro de enfermedades graves le permiten acceder a los fondos del beneficio por fallecimiento para pagar su tratamiento si tiene ciertas afecciones que pueden acortar su vida y acumular grandes facturas médicas. Algunos ejemplos: cáncer, accidente cerebrovascular, infarto de miocardio, insuficiencia renal y ELA.

• Una cláusula adicional de ingresos conyugales proporciona un beneficio por muerte si su cónyuge fallece, incluso si no está ganando ingresos. Es una forma de reemplazar todas las formas en que ayudaron a contribuir a que su hogar se mantuviera en funcionamiento. Por lo general, esta cláusula implica una cantidad menor de cobertura que si su pareja contratara una póliza de seguro de vida por separado.

Hay varias otras cláusulas adicionales disponibles que varían de una compañía a otra y de una póliza a otra. Si tiene circunstancias que podrían beneficiarse de una cláusula adicional, haga los cálculos para asegurarse de que el costo de la cláusula adicional resulte a su favor.

Consultar con un corredor de seguros de vida puede ayudarlo a determinar qué cláusulas adicionales, si las hay, tienen sentido para usted.

6. Compare precios para encontrar la mejor póliza de seguro de vida

Ahora se encuentra en una bifurcación y tiene que identificar la póliza adecuada para sus necesidades. A algunas personas les gusta hacer esto en línea: es un proceso simplificado y no necesita lidiar con un vendedor que le habla por chat. Hay un montón de excelentes herramientas que hacen que este proceso sea sorprendentemente fácil e informativo.

Otros pueden preferir la experiencia de hablar con un agente, ya sea uno que represente a un solo proveedor o uno que pueda compartir detalles sobre pólizas de una variedad de compañías. Si trabaja con un corredor o agente, busque a alguien autorizado por el departamento de seguros de su estado.

Es probable que descubra que, independientemente del camino que elija, los precios de las pólizas de seguro de vida variarán considerablemente. Enormemente, incluso. Cada cotización que obtiene se personaliza según sus detalles, y cada proveedor utiliza sus propios algoritmos para determinar el precio. No deje que eso lo desanime: es una buena idea seguir adelante y encontrar la póliza adecuada al precio adecuado para usted.

Hay un detalle en el que probablemente querrá profundizar: la calificación financiera de la compañía responsable de su seguro. ¡Aceptemos que pagar primas a una empresa que quiebra es una experiencia de vida que a la mayoría de nosotros nos gustaría evitar! El Instituto de Información de Seguros aconseja a las personas que «seleccionen una empresa que probablemente sea financieramente sólida durante muchos años, mediante el uso de calificaciones de agencias de calificación independientes «. .”

Por qué obtener cotizaciones múltiples es una buena idea

Puede requerir más tiempo y puede hacer que su cabeza dé vueltas (solo un poco, lo prometemos), pero obtener un conjunto sólido de cotizaciones de seguros de vida lo ayudará a encontrar la mejor oferta.

No todas las empresas operan en todos los estados. Y es probable que los proveedores de seguros tengan diferentes formas de ponderar las variables que intervienen en la fijación de sus precios. Por ejemplo, uno podría cobrarle a un fumador más que a otra empresa; otro podría establecer su mortalidad esperada en 80 años, mientras que otro podría usar 100 años.

Al obtener una buena variedad de cotizaciones (incluso si ya se está inclinando por una compañía específica), hará su debida diligencia y comprenderá mejor la política que seleccione.

7. Prepárese para su entrevista telefónica de seguro de vida

Supongamos que ha encontrado una política que parece ganadora y la ha solicitado. ¡Felicitaciones! Ahora, cuando se acerque al final de su búsqueda de seguro de vida, tendrá una llamada telefónica con el proveedor de la póliza. Esta llamada no es similar a una entrevista de trabajo con «preguntas capciosas» o consultas estresantes. Se trata de compartir información, y es un paso obligatorio en el proceso antes de que su archivo pase a suscripción. Lo que la compañía de seguros de vida suele hacer en estas breves llamadas es verificar que toda la información que tienen sea precisa. Esto protege a ambas partes al saber que la política se alinea con sus necesidades.

Además, probablemente le hagan más preguntas sobre su historial de salud y sus pasatiempos. (A ellos no les importa si tocas el saxo alto, pero si practicas ala delta la mayoría de los fines de semana, eso puede aumentar tu tarifa). También se le puede solicitar más información sobre los beneficiarios que ha seleccionado para que su proveedor de seguros sepa que tiene todos los detalles correctos.

La mejor manera de prepararse: tenga toda la información que necesita al alcance de la mano, como su licencia de conducir y números de Seguro Social, sus ingresos y activos financieros, documentación de ciudadanía y cualquier otra póliza de seguro de vida que pueda tener. También tenga a mano la información médica. Además de los nombres, direcciones y números de teléfono de sus médicos, tenga las fechas de los hitos médicos frente a usted. Por ejemplo, si tuvo una cirugía mayor, un diagnóstico de una afección grave o dejó de fumar, conocer esas fechas será útil.

Una advertencia: espere que le pregunten sobre sus hábitos de fumar y beber, así como sobre su uso de drogas recreativas. Querrá ser honesto para que su cobertura refleje la realidad de su vida.

8. Programe un examen médico de seguro

Está en la recta final de asegurar su seguro de vida… ¡la meta está a la vista! El siguiente paso es completar su revisión médica. Por lo general, esto se requiere para la mayoría de los solicitantes, aunque no para todos. Algunas pólizas se ofrecen sin esto (es posible que solo necesiten respuestas a algunas preguntas médicas), y si está comprando una póliza sin examen, obviamente… ¡sin examen!

Sin embargo, para la mayoría de las personas, hay un chequeo breve: piense en 30 minutos más o menos. Por lo general, el proveedor cubre el costo y se puede programar a su conveniencia, en su hogar, oficina o centro de atención médica. Es probable que implique un examen realizado por un técnico que verificará su altura, peso y presión arterial, así como también recolectará muestras de sangre y orina que se enviarán para su análisis.

9. Espere la aprobación de su seguro de vida

Tom Petty cantó: “La espera es la parte más difícil”, ¡y eso suele ser cierto!

Para algunas pólizas, la aprobación llega muy rápido. Las pólizas que no requieren un examen médico podrían estar en marcha dentro de uno o dos días.

Pero para la mayoría, lleva algunas semanas pasar por la suscripción. Durante ese período de tiempo, probablemente pueda obtener una cobertura temporal si eso lo tranquiliza. Consulte con su agente o proveedor de seguros de vida sobre esta posibilidad.

la comida para llevar

Siguiendo estos nueve pasos, encontrará el seguro de vida adecuado para sus necesidades. Es un proceso que requiere algo de tiempo y concentración, pero tiene una gran recompensa. Ya sea que elija una póliza de vida a término o permanente, y por cualquier monto, se asegura de que sus seres queridos estén protegidos cuando usted no esté allí para ellos. Esa tranquilidad vale la pena el esfuerzo.

Lo mejor de comprar seguros hoy en día es que hay mucha información disponible en línea. Incluso puede hacer clic para acceder a una excelente póliza personalizada en línea.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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