Si eres como el 40% de los titulares de tarjetas de crédito la Asociación de Banqueros Estadounidenses se refiere como «revólveres», probablemente tenga al menos algo de deuda de un mes a otro. Y si eres un estadounidense típico, según Experian, tienes un saldo promedio de $ 5,897 , con $ 2,044 adicionales en un par de tarjetas de crédito minoristas.

Desafortunadamente, muchos consumidores no están informados y no están preparados para la responsabilidad de pagar con plástico. Nadie te obliga a tomar una clase antes de darte esa primera carta, o la siguiente, o la siguiente. Pero las consecuencias de sobrepasar su cabeza pueden ser problemáticas.

¿Qué más debe saber sobre las tarjetas de crédito? A continuación, se incluyen algunas recomendaciones que debe tener en cuenta:

El hecho de que pueda obtener otra tarjeta de crédito no significa que deba hacerlo

Una vez que demuestre su solvencia crediticia, es probable que reciba otras ofertas de tarjetas de crédito por correo. Las tiendas minoristas en las que compra a menudo le preguntan si desea solicitar su tarjeta, ofreciendo cosas como descuentos especiales, asociaciones y días de compras para titulares de tarjetas para atraerlo.

Pero a menos que las recompensas sean altas y la tasa de porcentaje anual (APR) sea baja, puede optar por aprobar. Especialmente si está en una tienda y no tendrá tiempo para concentrarse en los términos y tarifas del acuerdo.

Recuerde: cuando solicita una tarjeta de crédito, esta puede generar una consulta de crédito en su informe debido a la fuerza ejercida sobre su informe de crédito . A menos que su consulta de crédito califique como tarifa de compra , demasiadas consultas en un período corto de tiempo podrían causar una caída en su puntaje crediticio.

Una tarjeta de crédito puede ser conveniente, si mantiene su saldo bajo control

El reloj comienza a correr cada vez que realiza una compra con su tarjeta de crédito. Muchas compañías de tarjetas de crédito le otorgarán un período de gracia sin intereses , pero si no cancela el saldo dentro del período de gracia, comenzará a acumular intereses.

Por supuesto, usar efectivo en lugar de crédito para compras es una opción, especialmente para compras hechas en persona.

Pensar dos veces antes de pagar el mínimo

Es fácil tener la mentalidad de que está bien encaminado para el mes porque pagó el pago mínimo adeudado en el extracto de su tarjeta de crédito. Pero esa cantidad generalmente se basa en un pequeño porcentaje de su saldo, generalmente entre el 1% y el 3%, o una cantidad fija en dólares.

A menos que tenga una tasa de tarjeta de crédito del 0%, dejar que su saldo se transfiera puede generar intereses adicionales.

Comprobación de sus estados de cuenta todos los meses

Una revisión mensual minuciosa de los extractos de las tarjetas de crédito permite encontrar errores de facturación y asegurarse de que sus compras y devoluciones se reflejen con precisión.

Vale la pena revisar su estado de cuenta para cualquier servicio de suscripción por el que pueda estar realizando pagos automáticos o renovaciones. Podría estar pagando por un servicio o una aplicación que ya no desea.

Revisar sus cargos también puede ayudarlo a determinar si ha sido víctima de fraude de identidad. . Cuanto más rápido se mueva para informar cualquier problema , mejor te encuentras normalmente. La Ley de Facturación de Crédito Justa (FCBA) instruye a los consumidores a reportar cargos no autorizados dentro de los 60 días posteriores al envío del estado de cuenta, por lo que adquirir el hábito de verificar sus estados de cuenta a medida que llegan, o revisarlos en línea al menos una vez al mes, puede ayudarlo a estar al tanto de cualquier problema. e informarlos rápidamente.

Si hizo pagos atrasados ​​o no hizo un pago, es posible que su tasa de interés haya subido, y podría estar pagando una tasa mucho más alta de lo que pensaba. Hacer un seguimiento de esta información le dará una idea más completa de la cantidad que adeuda.

Los extractos de la tarjeta de crédito también incluyen información sobre cuánto tiempo tomará liquidar la factura si envía solo el pago mínimo cada mes, así como cuánto pagará en intereses. Piense en esta información como información nutricional en el empaque de alimentos; podría ser un estímulo para ser financieramente más saludable.

Cómo informar tarjetas extraviadas, extraviadas o robadas

Bajo la FCBA , la responsabilidad del consumidor por el uso no autorizado de su tarjeta de crédito se limita a $ 50. Sin embargo, la FCBA también dice que si informa la pérdida antes de que su tarjeta de crédito se utilice para realizar compras no autorizadas, no es responsable de ningún cargo que no haya autorizado.

Si le roban el número de cuenta de su tarjeta de crédito, pero no la tarjeta, la FCBA también dice que no será responsable del uso no autorizado. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente se apresuran a proporcionar a los clientes nuevos números de cuenta, contraseñas y tarjetas.

Usar una tarjeta de crédito para obtener efectivo

Otro dato disponible en el extracto de una tarjeta de crédito es la APR que se cobra por los adelantos en efectivo. Lo más probable es que la tasa de interés cobrada por los adelantos en efectivo sea varios puntos más alta. que la tarifa que se cobra por las compras.

Si se utiliza una tarjeta de crédito en un cajero automático, el propietario de la máquina también puede cobrar una tarifa adicional.

Por lo tanto, a menos que sea una emergencia inevitable, probablemente sea mucho mejor que su billetera se ciña a su tarjeta de débito o se vuelva a la vieja escuela y cobre un cheque.

Uso de una tarjeta de crédito para compras solo para obtener los puntos de recompensa

Los reembolsos en efectivo y otras ventajas hacen que algunas tarjetas sean más atractivas que otras. Pero eso probablemente no debería ser una excusa para usar una tarjeta de crédito si no se encuentra en una posición financiera sólida. La compensación probablemente no valga la pena si tiene un saldo.

Las tarjetas de transferencia de saldo pueden ser atractivas, pero …

Nuevamente, si tiene un crédito sólido, es posible que reciba ofertas para tarjetas de transferencia de saldo al 0%. Y potencialmente pueden ahorrarle cientos, incluso miles de dólares, si puede liquidar ese saldo de manera realista en el período designado.

De lo contrario, la tasa de interés aumentará después de que finalice el período de interés inicial del 0%. Y mover la cantidad restante a otra tarjeta de transferencia de saldo podría dañar su historial crediticio, ya que cada vez que solicita una tarjeta de crédito se realiza una consulta exhaustiva.

Negociación de tarifas y tarifas

Incluso la persona más atenta a veces puede perder la fecha de vencimiento de la tarjeta de crédito. Sin embargo, esta supervisión significa que se pueden agregar un cargo por mora e intereses al saldo de la cuenta. Si esto sucede más de una vez, podría incurrir en un cargo por pago atrasado más alto que el primero y la tasa de interés de la cuenta podría aumentar.

Sin embargo, es posible negociar tasas de interés y tarifas de tarjetas de crédito. Si solo ha tenido un pago atrasado, vale la pena llamar al servicio de atención al cliente para solicitar que se elimine el cargo por pago atrasado. Si ha habido varios pagos atrasados ​​y se enfrenta a un aumento de la tasa de interés, es posible que se necesiten hasta seis meses de pagos a tiempo antes de que el emisor de la tarjeta de crédito esté dispuesto a considerar reducir la tasa de interés.

Una encuesta de 2018 para CreditCards.com , los últimos datos sobre el tema, encontraron que el 56% de los que preguntaron obtuvieron una tasa de interés / APR más baja, y el 70% tuvo una exención o reducción de la tarifa anual. Por lo tanto, puede que no esté de más llamar al servicio de atención al cliente y preguntar.

Saber cuánto crédito se está utilizando

El monto de la deuda es el segundo factor más importante que constituye el puntaje crediticio de una persona. Representa el 30% del puntaje total y las cuentas de crédito renovables, como las tarjetas de crédito, son importantes en el cálculo de un puntaje crediticio. Los prestamistas pueden considerar que alguien que está usando un alto porcentaje del límite de su tarjeta de crédito es potencialmente riesgoso. Pero se puede considerar que alguien que usa un porcentaje más bajo del límite de su tarjeta de crédito está en una posición financiera favorable.

Las compañías de tarjetas de crédito a veces aumentan el límite de crédito de los clientes financieramente responsables. Al mantener bajo el saldo de su cuenta, puede mejorar la tasa de utilización del crédito que se utiliza para calcular su puntaje crediticio.

La comida para llevar

La deuda de la tarjeta de crédito puede resultar abrumadora rápidamente, pero un préstamo personal puede ayudarlo a tener las cosas bajo control.

No se puede simplemente barrer la deuda y olvidarla, por supuesto. Pero si su historial financiero es sólido, obtener la aprobación de una tasa de interés para préstamos personales que sea más baja que las tasas de su tarjeta de crédito podría hacer que su deuda pendiente sea más fácil de manejar. El uso de un préstamo de consolidación de deuda para consolidar varias tarjetas de crédito también significaría pagar una sola factura cada mes en lugar de realizar un seguimiento de los pagos múltiples y las fechas de vencimiento.

Por Sarack David

Experto en Finanzas y Desarrollo empresarial. Cuento con estudios de Economía y dos maestrías en negocios. Estudie programas especializados en instituciones como Harvard y Stanford. He Impactado mas de 10,000 Startups y Emprendimientos.

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